Problémy s dluhy se pomalu plíží. Několik účtů navíc, nečekaný výdaj na kreditní kartě, pozapomenutý přečerpaný kontokorent nebo použití půjčky do výplaty, abyste překonali nedostatek peněz, odstartuje jejich neřízený růst. V určitém okamžiku si uvědomíte, že máte více dluhů, než můžete zvládnout. To ale neznamená, že musíte upadnout do insolvence nebo vyhlásit osobní bankrot.
Pokud máte příliš mnoho dluhů, existuje několik možností, jak se jich zbavit. Pokud vám žádná z těchto alternativ nebude vyhovovat, poslední možností je zvážit podání návrhu na osobní bankrot – ten by však měl být vždy až poslední možností. Pojďme se na jednotlivé možnosti, jak se zbavit dluhů bez insolvence podívat blíže v tomto článku:
Řešení dluhů „udělej si sám“
Pokud již nežijete od výplaty k výplatě, je možné snížit dluh vlastními silami a můžete najít způsob, jak snížit své výdaje natolik drasticky, abyste mohli další peníze nasměrovat na splácení dluhu. Nejlepším začátkem je vytvoření seznamu vašich dluhů.
Dále se musíte rozhodnout, které dluhy splatíte nejdříve. Existují dva oblíbené způsoby splácení dluhů, které je třeba zvážit:
- Lavinová metoda
- Metoda sněhové koule
A) Lavinová metoda
Při lavinové metodě splácení dluhů splácíte své dluhy od nejvyšší po nejnižší úrokovou sazbu. Tato metoda se jeví asi jako nejlepší způsob ke splácení dluhů. Splácíte-li nejprve nebankovní půjčky, kreditní karty a půjčky s vysokou úrokovou sazbou, snížíte rychleji částku, kterou vyplýtváte na úroky, což vám umožní dříve se zbavit dluhů.
B) Metoda sněhové koule
Metoda sněhové koule spočívá ve splácení dluhů od nejmenší dlužné částky po největší dlužnou částku. Motivace splácet některé dluhy vám může pomoci udržet se na cestě za svým cílem zbavit se dluhů. Pokud máte řadu velmi malých dluhů, může vám metoda sněhové koule také pomoci tyto splátky odbourat, což vám v budoucích měsících usnadní správu vašich účtů.
Klíčem k sestavení rozpočtu a dostání se na cestu z dluhů je přestat používat k placení kreditní karty a kontokorenty. Chcete, aby se vaše zůstatky snížily, což znamená, že musíte přestat na tyto účty připisovat nové zůstatky. Zatímco budete splácet kreditní karty, používejte k úhradě výdajů hotovost.
Vyjednávání s věřiteli
Není na škodu zvednout telefon a vyjednávat s věřiteli na vlastní pěst. Můžete požádat o delší dobu na splacení dluhu, o snížení úrokové sazby nebo se dokonce zeptat, zda přijmou nižší než celou dlužnou částku výměnou za vymazání zbytku toho, co dlužíte.
Zde je několik stručných rad, pokud se chystáte vyjednávat s věřiteli na vlastní pěst:
- Napište si předem, co chcete nabídnout
- Ujistěte se, že si můžete dovolit to, co nabízíte
- Získejte jakoukoli dohodu písemně předtím, než provedete platbu
Půjčka na konsolidaci dluhů
Půjčka na konsolidaci dluhů je úvěr, který slouží ke splacení více menších dluhů. Umožňuje sloučit více splátek do jedné menší měsíční splátky, zpravidla s nižší úrokovou sazbou a rozložené na delší časové období. Konsolidace půjček samozřejmě nesníží váš dluh, pokud nemůžete každý měsíc splácet větší část z jistiny, může vám však pomoci zejména díky snížené celkové měsíční splátce, kterou budete nově hradit.
Abyste se kvalifikovali pro úvěr na konsolidaci dluhů, musíte mít přiměřenou bonitu, dostatečný příjem, abyste mohli hradit měsíční splátky, a případně nějaký majetek, který můžete dát do zástavy pro případ, že nebudete splácet.
A to je u půjčky na konsolidaci dluhů velké riziko. Pokud nesplácíte zajištěný úvěr na konsolidaci dluhů, můžete přijít o auto, dům nebo jiný majetek.
Jaké další strategie můžete využít pro vyhnutí se insolvenci?
Pokud máte jen několik menších dluhů, nabízí se mnohem lepší možnosti než vyhlášení osobního bankrotu. Většina lidí se může z dluhů dostat sama, jenom musí vědět, jak na to. Není to rychlé řešení, ale s odhodláním a správným postupem můžete dluhy splatit. Abyste předešli bankrotu, zvažte tyto tipy, jak najít peníze, které můžete dát na splácení dluhů.
- Prodejte nějaký majetek
- Snižte výdaje
- Najděte si druhý zdroj příjmů
- Zdvojnásobte splátky
Zkombinujte všechny tyto kroky a splatíte dluh dříve. Cílem dobré správy dluhů je co nejvíce zvýšit splátky nezajištěných úvěrů, které mají zpravidla vyšší úrokové sazby, a jsou poskytované nebankovními společnostmi. Pokud se vám podaří přesměrovat nepotřebné životní výdaje na splátky dluhu, bude vaše jistina klesat rychleji. Tím se vytvoří efekt sněhové koule, protože se každý měsíc sníží vaše výdaje na úroky, čímž se na snížení jistiny vynaloží ještě více peněz.
Pokud se obrátíte na své věřitele, abyste se dohodli na nových splátkách, nebojte se je požádat o snížení úrokové sazby – za optání nic nedáte. Tím také zajistíte, že vyšší procento vaší splátky půjde na snížení jistiny.
Vyhněte se osobnímu bankrotu pomocí těchto alternativ
Máte-li větší problémy s dluhy, pak potřebujete větší pomoc s dluhy, než jakou vám poskytne několik úprav rozpočtu – potřebujete oddlužení. I v takovém případě by měl být bankrot až vaší poslední možností a měli byste nejprve zvážit tyto alternativy bankrotu:
- Půjčte si od přátel nebo rodiny
- Zvažte využití hypotéky
Buďte opatrní, když se spoléháte na pomoc přátel a rodiny při řešení dluhů nebo je žádáte, aby za vás spolupodepsali novou půjčku. Ujistěte se, že si můžete dovolit splácet, abyste kromě svých financí neohrozili i jejich.
Pokud je vaše bonita stále dobrá, můžete mít nárok na půjčku na konsolidaci dluhů. Pokud však máte možnost zastavit vlastní dům, můžete se pokusit o refinancování nevýhodných půjček pomocí hypotéky. Ujistěte se však, že si můžete dovolit splácet, jinak riskujete ztrátu majetku, který jste dali do zástavy.
Kdy je insolvence vaší jedinou možností?
Cílem insolvence neboli osobního bankrotu je poskytnout nový finanční začátek v případě, že nejste schopni splácet své dluhy a život s těmito dluhy pro vás představuje nepřekonatelné finanční potíže. Pokud váš příjem není dostatečně vysoký na to, abyste mohli věřitelům předložit návrh na jejich uspokojení, a nemáte žádný majetek, který by vám exekuční správce zabavil, může být bankrot dobrou volbou. Bankrot zastaví výzvy k vymáhání pohledávek, exekuce na mzdu a soudní žaloby.
Bankrot sice na nějakou dobu poškodí vaši bonitu, ale většina lidí, kteří podají žádost o bankrot, již špatnou bonitu mají. Tím, že se zbaví dluhů, může ve finále insolvence vést ke zlepšení vašeho finančního zdraví. Můžete si to představit jako začátek s čistým štítem, na který napíšete novou a lepší úvěrovou historii.
Bankrot nebo konsolidace dluhů. Co si máte vybrat?
Nalezení správného řešení pro řešení jakéhokoli dluhového problému závisí na vašich konkrétních okolnostech. Zda je pro vás vhodná půjčka na konsolidaci dluhů nebo bankrot, závisí na tom, kolik dlužíte a kolik si můžete dovolit splácet.
Nezapomeňte, že:
- Konsolidace dluhů dluhy neodstraňuje, zatímco bankrot ano
- Konsolidace dluhů neposkytuje ochranu před věřiteli na rozdíl od bankrotu
Pokud je vaše dluhová zátěž ohromující a nemůžete si dovolit měsíční splátky úvěru na konsolidaci dluhů, pak je insolvence jedinou z možností. I když se můžete obávat dopadu osobního bankrotu na váš život, nebo toho, že se objeví negativní záznamy ve vašich registrech, musíte zvážit alternativu, která vám poskytne nový začátek, který potřebujete.
Nevíte-li jak dál, kontaktujte odborníky, aby s vámi probrali výhody a nevýhody konsolidace vašich dluhů nebo případně alternativě podání návrhu na osobní bankrot. Začněme s vytvářením vašeho plánu na osvobození od dluhů, ještě dnes a neschovávejte před problémy hlavu do písku.
Také vás může zajímat
Půjčka pro každého Půjčka pro dlužníky Půjčka po insolvenci Půjčka bez registru Solus Půjčky se záznamem v registru Podmínky insolvence Konsolidace půjček
