Co je to RPSN a jak si vede v porovnání s úrokem?

Chcete-li si půjčit peníze ať už v bance nebo v nebankovní společnosti, peníze vám nepůjčí zadarmo. Za půjčené peníze formou poplatků a úroků z půjčky zkrátka „zaplatíte“. „Cenu“ úvěru jednoduše shrnují tato 4 písmena – RPSN. Ptáte se, co je to RPSN? Je to univerzální nástroj, na jehož základě lze srovnat půjčky a posléze vybrat tu nejvýhodnější. To platí pro většinu půjček. Žádáte-li o mikropůjčku, pak může hrát hlavní roli výše přeplacené částky.

Co je to RPSN a jak ho používat?

Jedná se o zkratku slov „Roční Procentní Sazba Nákladů“, což je číslo vyjádřené procenty celkově půjčené částky, které lze využít pro srovnání „ceny“ jednotlivých půjček. Platí, že čím je RPSN nižší, tím je půjčka nebo úvěr levnější.

Zajímá vás, jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem? RPSN v sobě zahrnuje samotný úrok a k tomu jsou připočítány i nejrůznější poplatky spojené s žádostí, vyřízením, vedením a splacením úvěru nebo pojištění. Povinnost informovat zájemce o výši RPSN ukládá poskytovatelům úvěru zákon o spotřebitelském úvěru.

Samotná rovnice pro výpočet RPSN je součástí zákona, který je zmiňovaný o odstavec výše. Není však cílem tohoto článku se pouštět do složitých výpočtů. Důležité je vědět, že výsledkem výpočtu RPSN je číslo, které odpovídá výši nákladů, které jsou s budoucím splacením úvěru spojené. Často je o něco málo vyšší než úroková sazba (navýšená o poplatky), ale nemusí tomu tak být vždy.

V některých případech může být hodnota RPSN i výrazně vyšší než úrok. Náklady na splacení úroku primárně ovlivňuje úroková míra, nepřímo však závisí i na délce splatnosti. Zejména u rychlých půjček a mikropůjček, které mají splatnost řádově v délce týdnů či měsíců, si tohoto úkazu všimnete. Bude-li mít půjčka splatnost měsíc a výše poplatků se započítá do vzorce pro „Roční Procentní Sazbu Nákladů“, může se zdát RPSN velmi vysoké. Krátkodobé půjčky jsou však výjimka a uděláte mnohem lépe, pokud je budete porovnávat podle celkově přeplacené částky.

Co byste měli vědět o úroku

Dost často se stane, že lidé vybírají úvěr pouze dle výše úrokové sazby. Přitom jsme si popsali, že se nemusí jednat o nejlepší srovnání půjček. Podle úrokové sazby se však počítají úroky, které u dlouhodobých půjček tvoří největší část nákladů. Budete-li tedy hledat například bankovní půjčku bude platit, že úrok je jen o něco málo nižší než RPSN.

Nebankovní společnosti však občas svým klientům účtují i další poplatky, které mohou náklady na úvěr nakonec prodražit. Vždy je proto lepší sledovat jak výši úrokové míry, tak RPSN.

Jak srovnat jednotlivé půjčky

Hledáte-li nejvýhodnější půjčku, pak je určitě nejlepší v prvé řadě využít nabídky jednoho z nezávislých srovnávačů, ať máte jistotu. Chystáte-li se srovnat půjčky na vlastní pěst, můžete se obecně řídit těmito pravidly:

Krátkodobé půjčky – nejlépe půjčky srovnáte na základě celkově přeplacené částky
Dlouhodobé nebankovní půjčky – půjčky srovnávejte na základě výše RPSN
Dlouhodobé bankovní půjčky – ke srovnání půjček slouží opět výše RPSN nicméně se nebude příliš lišit od výše úroků.