Peer-to-peer půjčky neboli P2P půjčky spojují dlužníky se sítí investorů. Na rozdíl od tradičních věřitelů rozhodují o financování vaší půjčky investoři, se kterými jste spojeni prostřednictvím půjčkové platformy. Ačkoli se při posuzování vaší žádosti o půjčku používají stejné faktory jako u tradiční půjčky, požadavky na způsobilost a bonitu klienta často nejsou tak přísné.
Někteří poskytovatelé P2P půjček typu Bankeratu například nabízejí alternativu k tradičním půjčkám bez registru. Než si však vezmete peer-to-peer půjčku, zvažte její výhody a nevýhody a zjistěte, zda má smysl vzhledem k vaší finanční situaci.
Co je peer-to-peer půjčka?
Peer-to-peer půjčky přivádějí investory – jednotlivce i firmy – přímo k lidem, kteří si potřebují půjčit peníze. Tradiční půjčky poskytují instituce, jako jsou banky, spořitelny nebo online nebankovní věřitelé. Peer-to-peer půjčky jsou takové, kdy si půjčíte peníze od osoby nebo společnosti, která do vaší půjčky investuje.
Jak peer-to-peer půjčky fungují?
Většina peer-to-peer půjček je zprostředkována online úvěrovými platformami. Celý proces probíhá online a obvykle má krátkou dobu vyřízení. Funguje to takto:
- Předběžná kvalifikace: V rámci předkvalifikačního procesu na stránce zjistíte, zda máte nárok na peer-to-peer půjčku. Pokud je vaše žádost úspěšná, věřitel vám po podání oficiální žádosti poskytne odhad podmínek půjčky a roční procentní sazby nákladů (RPSN) – vaše úroková sazba plus případné poplatky.
- Žádost: Pokud splňujete podmínky a vyhovují vám nabízené podmínky a úroková sazba, podejte formální žádost.
- Schválení: Poté vyčkejte, až věřitel rozhodne, zda vám půjčku schválí.
- Financování: Po schválení půjčka přejde do fáze financování, kdy ji posoudí více investorů. Investoři buď zamítnou, nebo souhlasí s financováním celé vaší půjčky nebo její části v závislosti na tom, kolik si chcete půjčit.
- Elektronický převod finančních prostředků: Jakmile vaše půjčka získá dostatečný počet investorů, dostanete své peníze, obvykle prostřednictvím elektronického převodu. V některých případech mohou být vaše prostředky připsány již během jednoho pracovního dne.
- Splátky půjčky: V případě, že se vám podaří získat peníze od investorů, můžete si je nechat vyplatit: Až přijde čas splatit půjčku, budete provádět povětšinou pevné měsíční splátky, které budou vyplaceny všem investorům vaší půjčky na základě vašich podmínek splácení.
Jaké poplatky si účtují poskytovatelé peer-to-peer půjček?
Nejčastějším poplatkem, se kterým se u peer-to-peer věřitelů setkáte, je poplatek za poskytnutí půjčky, který činí jednotky procent z výše půjčky. Tento poplatek je účtován buď předem, nebo se strhává z celkové výše půjčky. Pokud zmeškáte splátku, mohou vám být účtovány také poplatky z prodlení. Další poplatky závisí na věřiteli, se kterým spolupracujete. Kromě splácení jistiny se samozřejmě nevyhnete ani placení úroků.
Jak to funguje, když chci půjčit peníze?
Pokud chcete půjčit peníze lidem prostřednictvím poskytovatele peer-to-peer půjček, vytvoříte si účet na vybrané platformě a projdete si možnosti a podmínky jednotlivých nabízených půjček. S touto investicí je spojeno určité riziko a některé platformy vám pomohou s rozhodováním o jednotlivých půjčkách, zatímco jiné, jako například Zonky, vám peníze rozdělí automaticky. Splácení jednotlivých půjček budete moci sledovat prostřednictvím svého účtu.
Je peer-to-peer půjčování bezpečné?
Platformy pro peer-to-peer půjčky nejsou tradiční banky ani online nebankovní věřitelé, což vás může znervózňovat, pokud si od nich chcete půjčit. Přesto na sebe největší riziko berou investoři – pokud dlužníci své půjčky nesplácejí a dostanou se do platební neschopnosti, investoři své peníze pravděpodobně nedostanou zpět.
Co se týče bezpečnosti, peer-to-peer platformy chrání vaše osobní a finanční údaje stejně jako tradiční banka nebo online věřitel.
Na co mohu použít peer-to-peer půjčku?
Většina peer-to-peer půjček jsou nezajištěné půjčky. Stejně jako řadu půjček od tradičních finančních institucí se jedná o půjčky na cokoliv – můžete je použít téměř na jakýkoli legální účel, např:
- Zlepšení bydlení
- Konsolidace dluhů
- Větší výdaje jako opravu auta
- Půjčky pro malé podniky na zahájení nebo rozvoj podnikání.
Kde mohu získat P2P půjčku?
Existuje mnoho online tržišť, která nabízejí P2P půjčky. Zde je několik populárních P2P platforem, které vám pomohou začít s hledáním:
- Zonky: P2P platforma, která dlužníkům nabízí půjčky na cokoliv s úvěrovým rámcem 20 000 – 900 000 Kč, délkou splatnosti až 10 let a úrokovou sazbou od 3,99 %.
- Bankerat: Společnost nabízející půjčky bez registru a doložení příjmů a půjčku se zástavou nemovitosti s velmi flexibilními možnostmi splácení. Výše úroků závisí na bonitě klienta.
Výhody a nevýhody peer-to-peer půjček
Pokud uvažujete o tom, že si vezmete půjčku prostřednictvím peer-to-peer tržiště, ujistěte se nejprve, že znáte jejich výhody a nevýhody.
Klady peer-to-peer půjček
- Vysoká bonita není nutná: Některá peer-to-peer tržiště zprostředkují půjčku i klientům s velmi nízkou bonitou. To je dobrá zpráva, pokud máte negativní záznamy v registrech dlužníků, může vám peer-to-peer platforma nabídnou alternativu, jak si půjčit.
- Rychlý proces financování: Stejně jako u všech online poskytovatelů půjček vyplníte žádost během několika minut a v případě schválení můžete očekávat peníze do několika dnů. Některým bankám a spořitelnám může financování půjčky trvat mnohem déle nebo mohou vyžadovat osobní podání žádosti.
Nevýhody peer-to-peer půjček
- Může se stát, že budete muset zaplatit více poplatků: Peer-to-peer věřitelé si obvykle účtují poplatky za poskytnutí půjčky. Ne všichni si tento poplatek účtují, naopak se ale najdou i tací, kteří mají i další poplatky. Před vyplněním žádosti o půjčku si raději všechny poplatky prostudujte.
- Můžete mít vyšší úrokovou sazbu: V závislosti na trhu peer-to-peer půjček můžete mít vyšší úrokovou sazbu než u tradičních věřitelů. Úrokovou sazbu určuje také vaše bonita: Čím nižší je vaše bonita, tím vyšší je vaše sazba. Před vyplněním žádosti se porozhlédněte po nejlepších sazbách peer-to-peer půjček.
Peer-to-peer půjčky vs. bankovní půjčky
Hlavní rozdíl mezi peer-to-peer půjčkami a bankovními půjčkami je v tom, kdo je financuje. Pokud peníze pochází od věřitele, kterým je jednotlivec nebo skupina na webové platformě, jedná se o peer-to-peer půjčku. Pokud peníze pochází od banky nebo jiné finanční instituce, pak se jedná o bankovní půjčku.
Mnoho bank nabízí jedny z nejnižších dostupných úrokových sazeb, což je lákavé pro dlužníky s výbornou bonitou. Pokud již máte účet v tradiční bance, možná budete chtít zjistit, co vám vaše banka nabízí. Banky ovšem mají obvykle přísnější kvalifikační požadavky a delší lhůty pro financování.
Výše půjčky a podmínky splácení bankovních a peer-to-peer půjček jsou podobné, ale pokud si potřebujete půjčit jen trochu peněz, abyste se udrželi dočasně nad vodou, zvažte raději půjčku před výplatou od nějakého z tradičních věřitelů.
Slovo závěrem
Přestože peer-to-peer poskytovatelé půjček nabízejí osobní půjčky stejně jako jiné finanční instituce, nejsou zcela stejné. Peer-to-peer půjčku financuje skupina investorů, nikoliv instituce v podobě banky nebo nebankovní společnosti.
Pokud nemáte skvělou bonitu nebo se chcete zbavit prostředníka, peer-to-peer půjčky by pro vás mohly být skvělé. Než však vyplníte žádost, měli byste si porovnat:
- Úrokové sazby
- Poplatky
- Podmínky splácení
- Výši půjčky
- Dobu splácení
Ne všichni věřitelé nebo tržiště fungují stejně. Než požádáte o půjčku prostřednictvím peer-to-peer tržiště, ujistěte se, že jste si vše dobře prověřili.
