Pokud máte stávající bankovní nebo nebankovní půjčku, možná vás překvapí, že nemusíte nutně zůstat u stávajících podmínek půjčky, které jste si sjednali. Možná budete moci refinancovat svou osobní půjčku, stejně jako můžete refinancovat hypotéku.
Co je refinancování
Refinancování úvěru umožňuje dlužníkovi nahradit jeho současný dluhový závazek závazkem, který má výhodnější podmínky. Prostřednictvím tohoto procesu si dlužník vezme nový úvěr na splacení svého stávajícího dluhu a podmínky starého úvěru jsou nahrazeny aktualizovanou smlouvou. To dlužníkům umožňuje předělat jejich půjčku tak, aby získali nižší měsíční splátku, jinou délku splatnosti nebo výhodnější strukturu splátek. Většina poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří nabízejí tradiční půjčky, nabízí také možnost refinancování.
V případě schválení získá dlužník novou smlouvu, která nahradí smlouvu původní. Dlužníci se často rozhodnou pro refinancování, když se výrazně změní prostředí úrokových sazeb, což způsobí potenciální úspory na splátkách dluhu z nové smlouvy
Dlužníci také refinancují své půjčky, aby je mohli rychleji splatit. Delší doba splatnosti sice umožňuje nižší měsíční splátky, ale zároveň s sebou nese vyšší celkové náklady kvůli další době, kterou úvěr stráví narůstáním úroků. Některé půjčky, jako jsou hypotéky a půjčky na auto, však budou mít v úvěrových podmínkách stanovené sankce za předčasné splacení, takže výhodnost refinancování může být oslabena náklady na zaplacení tohoto dodatečného poplatku.
Jak funguje refinancování půjčky
Spotřebitelé se obvykle snaží refinancovat určité dluhové závazky, aby získali výhodnější úvěrové podmínky, často v reakci na měnící se ekonomické podmínky. Obvyklým cílem refinancování je snížit pevnou úrokovou sazbu, aby se snížily splátky po dobu trvání úvěru, nebo změnit dobu trvání úvěru.
Dlužníci mohou refinancovat také proto, že se zlepšil jejich úvěrový profil, kvůli změnám v jejich dlouhodobých finančních plánech nebo aby splatili své stávající dluhy jejich konsolidací do jednoho úvěru za nízkou cenu.
Nejčastějším motivem pro refinancování je vývoj úrokových sazeb. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby jsou cyklické, mnoho spotřebitelů se rozhoduje pro refinancování, když sazby klesají. Měnová politika centrálních bank, hospodářský cyklus a konkurence na trhu mohou být klíčovými faktory, které způsobují zvyšování nebo snižování úrokových sazeb pro spotřebitele a podniky. Tyto faktory mohou ovlivnit úrokové sazby u všech typů úvěrových produktů, včetně bankovních a nebankovních půjček, hypoték nebo i kontokorentů a kreditních karet. V prostředí klesajících úrokových sazeb budou dlužníci při refinancování svých úvěrů platit na úrocích méně a naopak. Refinancování se však může vyplatit i v prostředí rostoucích úrokových sazeb – pokud se například zlepšila bonita klienta, může například vícero nebankovních půjček refinancovat a sloučit do jediného bankovního úvěru, které mají obecně mnohem nižší úrokové sazby.
Aby mohl dlužník refinancovat, musí se s žádostí obrátit buď na svého stávajícího, nebo na nového věřitele a vyplnit novou žádost o úvěr. Refinancování následně zahrnuje přehodnocení úvěrových podmínek a finanční situace jednotlivce nebo podniku. Podniky mohou rovněž usilovat o refinancování tradičních úvěrů i hypotečních úvěrů na komerční nemovitosti.
Refinancování vyžaduje určité úsilí, protože budete muset požádat o novou půjčku, kterou použijete na splacení té staré. Za určitých okolností se vám to však může vyplatit. Abyste se mohli rozhodnout, zda má refinancování bankovní či nebankovní půjčky smysl, položte si tyto klíčové otázky.
1. Kolik ještě dlužíte na své půjčce?
Refinancování půjčky může trvat dlouho, protože vyžaduje podání žádosti, poskytnutí finančních údajů a čekání na schválení. Vyžaduje také určité úsilí, protože budete muset nejprve získat finanční prostředky z nové půjčky a poté je použít na splacení stávajícího dluhu.
Pokud nedlužíte na stávající půjčce příliš mnoho peněz, nemusí se refinancování vyplatit. Možná se místo toho budete chtít soustředit jen na to, abyste si zvýšili splátky za svůj úvěr a co nejdříve ho splatili.
2. Jaká je vaše současná úroková sazba?
Úrok je náklad, který platíte za půjčku. Prakticky nikdy nemá smysl zvyšovat úrokovou sazbu, kterou platíte za svůj dluh. Výjimky představuje, pokud si můžete dovolit platit měsíční splátky současné půjčky nebo pokud nemáte půjčku s proměnlivou úrokovou sazbou a neobáváte se, že se sazby během doby splácení zvýší.
Chcete-li se rozhodnout, zda byste měli nyní svůj úvěr refinancovat, musíte vědět, jaká je vaše současná sazba a zda se může změnit. Shromáždění těchto dvou informací vám pomůže informovaně se rozhodnout, zda refinancovat. Můžete je zjistit nahlédnutím do svých původních úvěrových dokumentů nebo dotazem u svého věřitele.
3. Můžete získat úvěr s nižší úrokovou sazbou?
Jakmile znáte úrokovou sazbu svého současného dluhu, porovnejte ji se sazbou, na kterou byste se mohli kvalifikovat u refinančního úvěru. Pokud máte lepší finanční bonitu než v době, kdy jste si půjčovali poprvé, nebo pokud jste si původně brali půjčku v době, kdy byly sazby vyšší, pak můžete získat novou půjčku s nižší sazbou.
Pokud se vám s novým refinančním úvěrem podaří snížit úrokovou sazbu vašich současných půjček, je to silný argument ve prospěch refinancování. Snížením sazby, kterou platíte, půjde méně vašich těžce vydělaných peněz na úroky. Každá splátka bude mít za následek, že více peněz půjde na umoření jistiny, čímž se rychleji sníží zůstatek vaší půjčky.
Mějte však na paměti, že v roce 2022 došlo k navýšení základní úrokové sazby České národní banky na nejvyšší hodnotu v 21. století. Od této sazby se přitom odvíjejí úroky nových úvěrů. Je tak méně pravděpodobné, že při refinancování dosáhnete na podobně výhodné sazby jako máte v současnosti, pokud se tedy výrazně nezlepšila vaše finanční situace či bonita, od které se úrokové sazby půjček také odvíjejí.
4. Jak dlouho vám zbývá do splacení úvěru?
V neposlední řadě je třeba zvážit zbývající dobu splácení vašeho současného úvěru a porovnat ji s dobou splácení jakéhokoli úvěru na refinancování, o kterém uvažujete.
Pokud vám nezbývá mnoho času na splacení stávajícího úvěru, pak by refinancování mohlo ve výsledku znamenat, že si dobu splácení prodloužíte. Delší doba splácení znamená, že budete déle platit úroky. To může vést k vyšším celkovým nákladům, i když u refinancovaného úvěru získáte nižší úrokovou sazbu.
Zvážíte-li všechny tyto čtyři otázky, můžete se rozhodnout, zda se vám refinancování osobní půjčky vyplatí tím, že vám ušetří peníze – nebo zda se vám to vymstí. Chcete se rozhodnout správně, a proto nezapomeňte pečlivě prozkoumat své možnosti, než se za současné situace na úvěrovém trhu pustíte do refinancování.
Nejlepší osobní půjčky na AkutniPůjčka.cz
Tým AkutníPůjčka.cz prověřil trh, aby vám přinesl užší seznam nejlepších poskytovatelů osobních půjček. Ať už chcete rychleji splatit dluh snížením úrokové sazby, nebo potřebujete nějaké peníze navíc na velký nákup, srovnání půjček vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů. Kliknutím sem získáte kompletní přehled o nejlepších půjčkách.
FAQs: Nejčastěji kladené dotazy
Jak refinancovat stávající půjčky?
Pokud chcete refinancovat půjčku, měli byste nejprve prozkoumat specifikace své stávající smlouvy, abyste zjistili, kolik skutečně platíte. Měli byste si také ověřit, zda u vašeho současného úvěru neexistuje sankce za předčasné splacení, protože hodnota refinancování by mohla být potenciálně převážena náklady na předčasné ukončení úvěru. Po zjištění hodnoty vašeho současného úvěru můžete porovnat několik věřitelů a najít podmínky, které nejlépe vyhovují vašim finančním cílům.
Jaké jsou hlavní výhody refinancování?
Ať už chcete změnit délku splatnosti nebo snížit úrokovou sazbu, na trzích je dnes k dispozici celá řada možností půjček. S novými online věřiteli, kteří se snaží konkurovat tradičním bankám, existují služby a balíčky přizpůsobené všem finančním cílům. Nejkvalifikovanějším dlužníkům může tato konkurence pomoci snížit náklady na půjčky o tisíce nebo desetitisíce korun.
Jak dlouho trvá refinancování půjček?
Obvyklý proces refinancování zahrnuje podání žádosti o úvěr a následné kontaktování nového věřitele s vaším současným věřitelem za účelem vyřízení převodu dluhů. Doba, po kterou tento proces trvá, se může u jednotlivých věřitelů lišit, ale obecně lze říci, že často trvá jeden až čtyři dny.
Projeví se refinancování nějak v registrech dlužníků?
Ano, refinancování může ovlivnit vaše úvěrové hodnocení, protože refinancování je považováno za žádost o úvěr. Špatná současná bonita může ovlivnit vaše šance na schválení refinancování a zamítnutí vaší žádosti může dále negativně ovlivnit i vaši bonitu.
Má refinancování vliv na váš úvěr z dlouhodobého hlediska?
V závislosti na tom, na co refinancujete, to může mít dlouhodobý vliv na vaši půjčku: K lepšímu nebo horšímu. K lepšímu, když přejdete na úvěr, který má nižší poplatky a nižší úrokovou sazbu, čímž ušetříte desítky tisíc korun za celou dobu trvání úvěru. Nebo k horšímu, pokud jste například refinancovali na delší dobu splatnosti úvěru, což sice může zlevnit splátky úvěru, ale celkově přeplatíte více, protože se tyto splátky roztáhnou na delší dobu.
Také vás může zajímat
Překlenovací úvěr Srovnání hypoték Americká hypotéka Revolvingový úvěr Jak se zbavit dluhů Konsolidace půjček
