Při rozhodování o tom, kdy refinancovat půjčku na auto, je třeba zvážit několik proměnných, včetně aktuálních úrokových sazeb, vaší bonity, podmínek stávajícího úvěru a dalších. Obecně platí, že refinancování je dobrý nápad, pokud vám umožní ušetřit peníze na úrocích v průběhu trvání úvěru. Pokud jste nedávno obdrželi nabídku na refinancování úvěru svého vozu nebo se prostě chcete dozvědět, jak refinancovat úvěr na auto, zde je několik věcí, které byste se měli dozvědět, než se pustíte do akce.
Jak vám refinancování úvěru na auto může ušetřit peníze
Refinancování je stručně řečeno proces nahrazení jednoho nebo více stávajících úvěrů zcela novým úvěrem, obvykle u jiného věřitele. Hlavním důvodem, proč uvažovat o refinancování, je, že můžete díky nižší úrokové sazbě ušetřit na úrocích. Řekněme například, že máte půjčku na auto na 60 měsíců s roční procentní sazbou nákladů (RPSN) 5,25 % v hodnotě 200 000 Kč. V tomto případě by vaše měsíční splátka činila 3 800 Kč a na úrocích byste za pět let splácení uhradili 27 830 Kč.
Nyní řekněme, že máte nárok na 4% RPSN. Tato sazba na 60 měsíců by snížila vaši měsíční splátku na 3 680 Kč a celkové náklady na úroky by činily 21 000 Kč – úspora 6 830 Kč.
Použijte kalkulačku půjčky na auto a zjistěte, jaké máte možnosti a kolik by vám refinancování mohlo ušetřit peněz.
Kdy můžete refinancovat půjčku na auto?
Technicky vzato můžete úvěr na auto refinancovat kdykoli chcete, dokonce i krátce po koupi vozidla.
Hlavní proměnnou, kterou je třeba zvážit, je to, zda váš současný úvěr na auto necharakterizuje sankce za předčasné splacení. Pokud tomu tak je, je možné, že budete muset zaplatit peníze původnímu věřiteli, když nový věřitel dluh splatí. Můžete se podívat do smlouvy, kterou jste obdrželi od úvěrového poskytovatele, a zjistit, zda taková sankce existuje.
To, že můžete refinancovat, však nutně neznamená, že byste měli. Někteří věřitelé si za refinancování úvěru účtují poplatek za zpracování, který může snížit potenciální úsporu úroků. Také pokud je šance na získání nižší úrokové sazby malá, nemusí to stát za námahu.
Kdy je nejlepší čas na refinancování úvěru na auto?
Nejlepší čas na refinancování půjčky na auto nastává tehdy, když vám může ušetřit peníze, ale může vám také pomoci, pokud doufáte, že se vám podaří snížit měsíční splátky, které vám přinesou úlevu.
Zde je několik situací, kdy může mít refinancování smysl:
- Úrokové sazby půjček klesly: Úrokové sazby úvěrů obecně často kolísají v závislosti na základní úrokové sazbě a dalších faktorech. Pokud jste svůj vůz zakoupili před nějakou dobou, je možné, že sazby refinancování úvěru na auto od té doby klesly.
- Zlepšili jste svou bonitu: I v případě, že se tržní sazby nezměnily, může stačit zlepšení vaší bonity. Čím lepší je vaše bonita, tím výhodnější podmínky úvěru získáte. Pokud jste si od podpisu původní smlouvy o půjčce zlepšili úvěrovou historii, můžete získat lepší podmínky půjčky.
- Potřebujete nižší měsíční splátky: V některých případech může být refinancování úvěru na auto vaší vstupenkou k přijatelnějším splátkám, ať už s nižší úrokovou sazbou, nebo bez ní. Pokud je váš rozpočet napjatý a potřebujete snížit splátku za auto, můžete refinancovat úvěr na delší dobu (například z 36 měsíců na 48 měsíců). Mějte však na paměti, že při této strategii sice zaplatíte měsíčně méně, ale můžete očekávat, že po dobu trvání delšího úvěru zaplatíte více na úrocích.
Kdy je refinancování úvěru na auto špatný nápad?
Refinancování úvěru na auto nemá vždy smysl. Pokud se vás týká některý z následujících případů, možná se vyplatí zůstat u stávajícího úvěru.
- Máte krátce před koncem splácení své původní půjčky: Díky nastavení úvěrových produktů se vaše úrokové náklady postupně snižují po celou dobu trvání úvěru. V důsledku toho má refinancování větší potenciál ušetřit peníze, když jste v dřívějších fázích splácení původního úvěru.
- Najeli jste se svým vozem již mnoho kilometru: Pokud jezdíte starším vozem s vysokým počtem najetých kilometrů, můžete mít smůlu. Většina poskytovatelů úvěrů na automobily má stanoveny minimální částky úvěru a nepovažuje za vhodné poskytovat úvěr na automobil, jehož hodnota se výrazně snížila.
- Původní půjčka je pro vás nevýhodná: Věřitelé se obvykle vyhýbají refinancování, pokud dlužník dluží více, než je hodnota vozu.
- Váš současný úvěr charakterizuje vysoká sankce za předčasné splacení: Někteří věřitelé si účtují pokutu za předčasné splacení půjčky na auto. Před refinancováním půjčky si zjistěte podmínky stávajícího úvěru a ujistěte se, že neobsahuje žádné sankce za předčasné splacení.
Jak refinancovat úvěr na auto
Než požádáte o úvěr u některého z věřitelů, porozhlédněte se a porovnejte úrokové sazby a další podmínky u více věřitelů. S ohledem na nabídky úrokových sazeb si budete moci spočítat, kolik vám refinancování může ušetřit a zda se vám vyplatí.
Pokud se rozhodnete pokračovat s novým věřitelem, shromážděte si několik informací o svém stávajícím úvěru, včetně zůstatku úvěru, měsíční splátky a výše jistiny – poslední z nich je aktuální zůstatek úvěru.
Potenciálním věřitelům budete možná muset poskytnout i další informace, včetně značky a modelu vašeho vozu, roku výroby, identifikačního čísla vozidla (VIN) a počtu najetých kilometrů. To věřiteli pomůže určit, jakou hodnotu má váš vůz a zda se refinancování vyplatí na základě výše vašeho úvěru. Nakonec budete muset povětšinou prokázat i svou schopnost splácet úvěr, což vyžaduje doložení vašeho příjmu.
Možnosti refinancování úvěru na auto
Když jste si poprvé půjčili peníze na koupi automobilu, mohlo to být prostřednictvím financování sjednaného prodejcem. Mnoho bank i nebankovních online věřitelů však nabízí přímé financování pro kupující a majitele automobilů.
Nezůstávejte však pouze u toho, i když jsou podmínky vynikající. Věnujte nějaký čas porovnání této nabídky s nabídkami sazeb od jiných bank a věřitelů. Tento proces může nějakou dobu trvat, ale čím více možností porovnáte, tím větší bude vaše šance získat nejlepší podmínky úvěru na auto, které jsou pro vás k dispozici.