Finanční rezerva vám může pomoci překonat těžké časy. Odborníci obecně doporučují mít v pohotovostním fondu našetřeno na tři až šest měsíců pravidelných výdajů. Mohou však nastat neočekávané situace, někdy i dříve, než si vytvoříte fond pro případ nouze. V takovém případě vám nezbývá jiná možnost než využít nouzové půjčky. Jaké se vám nabízí možnosti?
Pokud vás čekají velké neplánované výdaje, existuje několik typů nouzových půjček, které vám mohou pomoci. Čtěte dále a dozvíte se o čtyřech druzích nouzových půjček a o tom, pro koho jsou nejvhodnější, a o jejich alternativách.
1. Klasické osobní půjčky
Osobní půjčky nabízejí banky, peer to peer platformy a online nebankovní finanční instituce. U osobní půjčky obdržíte finanční prostředky jako jednorázovou částku, kterou splácíte v měsíčních splátkách. Kromě splácení jistiny, kterou jste si půjčili, platíte úroky a případně i poplatky.
Jednou z výhod osobní půjčky je, že vám umožňuje splácet velkou částku po delší dobu. Doba splácení se u jednotlivých věřitelů liší, může však být kratší než jeden rok nebo také delší než osm let.
Pro koho je osobní půjčka nejlepší: Pro dlužníky, kteří hledají nižší úrokové sazby než u kreditních karet nebo půjček do výplaty a vysoké úvěrové limity, které nevyžadují zajištění.
2. Revolvingové úvěry
Pokud jsou používány revolvingové úvěry jako kontokorenty nebo kreditní karty zodpovědně, mohou být užitečným nástrojem v případě nouze. Mnoho kreditních karet nabízí funkci cash advance, která umožňuje pohodlný přístup k hotovosti z bankomatu nebo pobočky banky. Výše hotovosti, kterou si můžete půjčit, je omezena limitem karty, nebo stanovenou maximální částkou.
Stejně tak kontokorenty nabízejí možnost vybrání hotovosti, pro změnu klasickou debetní kartou z vašeho běžného účtu až do výše stanoveného limitu. Tyto půjčky mají vyšší úrokovou sazbu než osobní půjčky, charakterizuje je však obvykle jisté bezúročné období. Pokud tyto úvěry zvládnete splatit včas, nemusíte na úrocích přeplatit ani korunu.
Pro koho jsou revolvingové úvěry nejlepší: Pro držitele kreditních karet a majitele kontokorentu, kteří jsou v dobré finanční kondici a potřebují si půjčit malé částky.
3. Půjčky před výplatou
Půjčky před výplatou jsou typem rychlé nebankovní půjčky, která umožňuje půjčit si malou částku (obvykle několik tisíc korun). Doba splatnosti těchto typů nouzových půjček je extrémně krátká, často do jednoho měsíce nebo do příští výplaty.
Tento druh nouzové půjčky je obecně považován za méně výhodný, protože si účtuje vyšší úrokové sazby. Pokud však zvládnete splatit půjčku před výplatou včas, pak vzhledem ke krátké době splatnosti nepřeplatíte na úrocích výraznou částku. Řada poskytovatelů krátkodobých půjček navíc nabízí novým klientům benefit v podobě první půjčky zdarma, která je bez úroků a jakýchkoliv poplatků.
Pro koho je půjčka před výplatou nejlepší: Pro dlužníky, kteří potřebují malé částky peněz a mohou půjčku v krátké době splatit v plné výši.
4. Půjčky od soukromých osob
Dalším druhem nouzové půjčky je půjčka od soukromých osob. Jedná se o zajištěné půjčky, které využívají jako zástavu vaši nemovitost nebo vozidlo. Pokud nejste schopni splatit půjčku do konce doby splatnosti, může věřitel zabavit vaši zástavu namísto neuhrazeného dluhu.
Kromě toho, že se k zajištění půjčky používá váš vůz nebo nemovitost, mají půjčky od soukromých osob poměrně vysoké úrokové sazby podobné sazbám půjček před výplatou. Vzhledem k tomu, co dlužníkovi hrozí, pokud nebude peníze splácet, by se měli využívat opravdu jenom v krajních případech finanční nouze.
Pro koho je půjčka od soukromé osoby nejlepší: Pro spotřebitele, kteří si chtějí půjčit malé částky a mají jistotu, že zvládnou půjčku splatit. Tato půjčka může být možností pro dlužníky, kteří nemají přístup k jiným typům nouzových půjček například z důvodu nevyhovující bonity, ale měla by být považována za poslední možnost.
Jakou nouzovou půjčku byste si měli vzít?
Ze čtyř výše uvedených typů nouzových půjček nabízí osobní půjčky nejnižší úvěrové náklady.
Ačkoli úroková sazba, která vám bude schválena, závisí na vaší úvěrové historii, úrokové sazby osobních půjček jsou stále neuvěřitelně nízké ve srovnání s půjčkami do výplaty nebo půjčkami od soukromých osob. V současné době začínají úrokové sazby osobních půjček u dlužníků s dobrou bonitou na RPSN přibližně 4,99 %.
Tip: Pokud pro vás není nezajištěná osobní půjčka schůdnou variantou, zvažte, zda nevyzkoušet alternativy nouzových půjček.
Alternativy k nouzovým půjčkám
1. Americká hypotéka
Pokud bydlíte ve vlastní nemovitosti, můžete mít nárok na americkou hypotéku. Na základě odhadní ceny vašeho domu si můžete půjčit i více než milion korun.
Americká hypotéka je klasický splátkový úvěr, který nabízí jednorázové financování, pevnou úrokovou sazbu a dobu splácení až 30 let. Tento úvěr však využívá jako zástavu váš dům, což vás vystavuje riziku jeho zabavení, pokud nebudete schopní úvěr splácet.
Pro koho je americká hypotéka nejlepší: Majitelé domů, kteří potřebují velké půjčky na nezbytné výdaje, jako jsou rekonstrukce nebo opravy domu či pořízení nového vozu.
2. Záloha na výplatu
Někteří zaměstnavatelé (není jich mnoho) nabízejí zálohy na výplatu prostřednictvím personálního oddělení společnosti. Záloha na výplatu vám poskytne předem finanční prostředky z vašeho budoucího výdělku. V závislosti na smlouvě o záloze na výplatu uzavřené s vaším zaměstnavatelem vám může být půjčka automaticky strhávána z výplaty ve splátkách.
Pokud váš zaměstnavatel tuto výhodu nabízí, může mít stanovená omezení týkající se částek a toho, jak často jsou zálohy na výplatu povoleny.
Pro koho je záloha na výplatu nejlepší: Pro jednotlivce, kteří potřebují malé krátkodobé půjčky a pracují u zaměstnavatelů, kteří tuto možnost půjčky nabízejí.
3. Přítel nebo člen rodiny
Půjčit si peníze od přítele nebo člena rodiny může být obtížné rozhodnutí. Je to však možnost, která může být užitečná při řešení nečekaných účtů. Pokud máte ochotného člena rodiny nebo přítele, který souhlasí s poskytnutím nouzové půjčky, sedněte si s ním a domluvte se s ním na očekávaném splácení.
Proberte, zda chtějí, aby jim byla půjčka splacena jednorázově, nebo zda jim nevadí splátky. Pokud je to druhá možnost, jak dlouhou dobu jsou ochotni vám dát na splacení celé půjčky a kolik očekávají za každou splátku? Je také vhodné se zeptat, zda kromě splácení jistiny očekávají i úroky.
Pro koho je půjčka od přítele nebo člena rodiny nejlepší: Pro ty, kteří mají pevné vztahy s rodinnými příslušníky nebo důvěryhodnými přáteli, kteří jsou ochotni pomoci.
Slovo závěrem
Vzít si další dluh na úhradu nenadálého výdaje může být nepříjemná situace. Musíte si být jistí, že budete schopní nouzovou půjčku splatit. Než začnete přemýšlet, které druhy nouzových půjček pro vás mají smysl, zvažte, zda existuje způsob, jak si na daný výdaj nejprve našetřit.
Není-li spoření možné, poohlédněte se po nouzové půjčce s nejnižší úrokovou sazbou a půjčte si jen tolik, kolik potřebujete.