Ze všech stran se na nás hrnou reklamy s nabídkami nejvýhodnějších půjček. Leckdo se jimi nechá přesvědčit a zamíří do banky pro peníze. Jenže získat úvěr nemusí být vždy tak snadné a banky si dávají velký pozor, komu půjčují. Proto je dobré tušit, co vás čeká, a seznámit se už předem s pojmy bonita, úvěruschopnost a kreditní scoring.
Zásadním faktorem pro to, abyste získali půjčku, je, aby banka měla jistotu, že ji budete schopni v plné výši splatit. Tuto hypotézu si musí její pracovníci prověřit, a proto podrobí každého klienta několika různým „testům“. Výše jeho příjmů přitom není tím nejdůležitějším. A bohužel ani to, že člověk nikdy neměl žádnou půjčku, není zárukou, že vám úvěr nyní schválí. Mnohem lepší je mít už za sebou několik úspěšně splacených půjček, což svědčí o vaší důvěryhodnosti.
Banky si prověřují nejen platební minulost klientů a možnou existenci jejich exekucí či insolvenčních řízení, ale i další faktory týkající se jejich předpokládané schopnosti splácet.
Bonita jako základ
To, co zajímá banky především, je takzvaná bonita klienta. Jde v podstatě o to, že si prověřují důvěryhodnost žadatele a odhadují jeho budoucí schopnost splácet, a to na základě jeho (nejen) finanční minulosti. Aby mohla být bonita správně určena, potřebuje banka znát základní údaje o žadateli, jimiž jsou:
- výše jeho příjmů za určité období (zpravidla rok zpětně)
- výše jeho průměrných výdajů
- jeho zaměstnání a typ úvazku
- věk
- vzdělání
- rodinné vztahy
Vyšší bonitu mají lidé, kteří mají vyšší příjmy, nižší výdaje, vyšší vzdělání, nižší věk, zaměstnání na dobu neurčitou, jsou v manželství a z jejich platební historie je zřejmé, že už měli půjčky a řádně je spláceli.
Vyšší bonita, výhodnější úvěr
Z tohoto zkoumání plyne jasný závěr. Pokud banka zjistí, že vaše bonita je vysoká, poskytne vám vyšší úvěr a dá vám k němu zpravidla nižší úrok. Pokud je vaše bonita nízká, půjčí vám méně a úrok může být vyšší. Pokud se v některém z parametrů budete vymykat bankovním pravidlům, úvěr vám bude zamítnut.
Přitom platí, že zkoumání své bonity se v mnoha případech nemůžete vyhnout. Zvlášť požadujete-li takzvaný spotřebitelský úvěr. Ale řeší se třeba i u hypoték a dalších typů vysokých půjček.
A co když už předem tušíte, že vaše bonita nebude odpovídající? Není to konec všem nadějím – své výsledky totiž můžete poměrně snadno vylepšit. Stačí, abyste se v následujícím období pokusili snížit své výdaje, zvýšit příjmy a třeba vstoupili do manželství – a teprve potom zkuste zajít do banky a požádat o úvěr.
Kreditní scoring
Spolu s určováním bonity klienta se často hovoří i o takzvaném kreditním scoringu. Není to totéž. Scoringový model je totiž jen jednou (ale velmi podstatnou) součástí určování výsledné bonity žadatele.
Jde o matematický model, který dokáže velmi přesně určit, jaké úvěrové neboli kreditní riziko se k danému člověku váže a jak pravděpodobná tedy může být jeho neschopnost nebo i neochota splácet.
Skóre má číselnou hodnotu a platí, že čím je vyšší, tím lépe. Toto číslo se přitom neodvozuje pouze od předchozí schopnosti splácet u jednoho konkrétního klienta, ale banka za tím účelem využívá celou svou databází všech předchozích žadatelů o úvěry. Podle ní porovnává:
- zda řádně spláceli či nespláceli
- jestli s nimi byly nějaké další problémy
- jaké je jejich rodinné zázemí
- jaké je jejich pracovní zařazení
- jaké mají finanční zázemí či dohledatelné úspory
- jaké je jejich nejvyšší dosažené vzdělání
Kreditní scoring se určuje zvlášť pro každou skupinu či podskupinu takových klientů na základě výše zmíněných kritérií. Výpočet je složitý, jedná se o několik různých matematických rovnic. Ale výsledek může každý žadatel už předem odhadnout podle toho, jaký je jeho věk, pohlaví, příjmy, výdaje, rodinný stav či platební minulost.
Zjišťování úvěruschopnosti
Druhým významným faktorem, který banku před poskytnutím půjčky zajímá, je úvěruschopnost. Laici mohou sice tento pojem snadno zaměnit s bonitou, ale není tomu tak. Tuto položku si totiž banka zjistí sama ze svých vlastních zdrojů. Prozkoumá registry dlužníků, seznamy exekucí, ze svých vlastních dat zjistí, jak klient dříve splácel či nesplácel předchozí půjčky. Může požádat o informace i banku, u níž měl klient dříve půjčky.
Zkrátka se pracovníci banky snaží ze všech možných zdrojů zjistit a prověřit platební minulost žadatele. Pokud odhalí, že v minulosti měl problémy se splácením, je pravděpodobné, že mu úvěr neposkytnou nebo mu ho dají s mnohem vyšším úrokem.
Problém může nastat, pokud v minulosti neměl žádné půjčky a nemá tedy žádné dohledatelné záznamy o splácení. Banka totiž náhle nemá žádná vodítka, jaká bude jeho úvěruschopnost a nemusí mu půjčku poskytnout tak výhodně.
FAQ – Časté dotazy
Jak se určuje bonita?
Bonitu určují banky podle několika základních faktorů, které ve výsledku naznačí s jakou pravděpodobností bude klient své závazky řádně splácet. Porovnávají se příjmy žadatele za určité období, měsíční průměrné výdaje, věk, vzdělání, rodinný stav i platební historie.
Mohu se vyhnout určování bonity?
U některých obecných a nižších půjček se bonita neurčuje. U jiných úvěrů je ale zákonem dané, že se určit musí. Jedná se zejména o spotřební úvěry a hypotéky. Pokud tedy žádáte o vyšší částku (zejména v řádu statisíců či milionů), určení své bonity se nevyhnete.
Jak získám vyšší úvěr s nižšími úroky?
Na základě dobrého výsledku kreditního scoringu a vysoké výsledné bonity může klient získat vyšší úvěr společně s výhodnějším úrokem. Konkrétní podmínky záleží na každé bance, ale obecně platí, že čím vyšší bonita, tím větší je šance na získání požadovaného úvěru.
Mohu vylepšit svou bonitu a skóre?
Ano. Než půjdete žádat o úvěr, můžete svou bonitu vylepšit tak, že snížíte své výdaje, zvýšíte příjmy, zvýšíte své vzdělání nebo vstoupíte do manželství. Je nutné mít lepší údaje alespoň po dobu jednoho roku, aby na to branka brala ohled.
Může mi banka odmítnout dát půjčku?
Ano. Půjčka není automatická. Banka posuzuje důvěryhodnost klientů a na základě jejich platební minulosti odhaduje jejich schopnost splácet. Pokud jste dříve nespláceli, měli exekuce nebo máte ještě údaje v registrech dlužníků, banka vám může půjčku odmítnout. Stejně tak se můžete setkat se zamítavým stanoviskem, pokud máte příliš nízké příjmy či vysoký věk a zároveň žádáte o vysoký úvěr.
Také vás může zajímat
Bankovní půjčky Co je RPSN Půjčka ještě dnes Revolvingový úvěr Půjčka bez příjmu Půjčka po insolvenci Refinancování půjčky Půjčka na ruku
