Bonita, úvěruschopnost a kreditní scoring. Víte, oč tu běží?

Věřitelé jsou ochotni akceptovat pouze přiměřeně velké riziko. Za větší riziko si ještě nechají zaplatit, příliš velké riziko už však odmítají. Půjčky poskytují za účelem zisku, ne charity. Za účelem eliminace rizika ztráty se proto o žadatele zajímají více, než je jim milé.

Známkou každého solidního poskytovatele půjček je to, že se o potencionálního zákazníka zajímá a proklepne si jej. Je přitom úplně jedno, zda se jedna o půjčku ve výši pár tisícovek nebo milionů.

Cílem takového “proklepnutí” míru rizika, že o peníze přijde. Jedná se o ověření schopnosti splatit úvěr tedy úvěruschopnosti. U nás se hodně užívá označení bonita, případně kreditní scoring.

Kreditní scoring vyjadřuje finanční stabilitu a odpovědnosti

Kreditní scoring je výsledkem složitého výpočtu zahrnujícího mnoho proměnných. Domnívat se, že známkou nejlepší bonity je žádný dluh, je velký omyl. Naopak se v této branži říká, že “kdo nedluží, neexistuje”.

Kreditní scoring je soubor informací, na základě kterých je poskytovatel schopen objektivně posoudit, zda je žadatel o půjčku dobrým či špatným dlužníkem. Hlavním účelem kreditního scoring je vyjadření finanční stability a odpovědnosti dlužníka.

Při výpočtu kreditního scoringu hraje roli zejména:

  • příjem a výdaje – u příjmů je důležité nejen výše, ale i zdroj,
  • věk – například u hypotéky je na škody věk nad 40 let,
  • další osobní údaje – vzdělání, profese, rodinný stav (počet dětí),
  • typ dluhu či dluhů – spotřebitelský úvěr, kreditní karty, hypotéka,
  • včasnost splátek – platí včas nebo se opakuje zpoždění se splácením,
  • celková výše dluhů – součet všech existujících závazků,
  • úvěrová historie – jak dlužník splácel své závazky v minulosti.

Bonitu snižují zejména vysoké výdaje a další dluhy

Vysoký příjem není dostatečnou zárukou pro poskytnutí půjčky. Bonitu velmi snadno sníží stávající dluhy, do kterých se počítá nejen hypotéka a půjčka na auto, ale také kreditní karty, a kontokorenty u běžných účtů. K téměř jistému zamítnutí žádosti o půjčku vede negativní záznam či dokonce více záznamů v registrech dlužníků, exekuce a insolvence.

Na hodnocení úvěruschopnosti klienta se odráží také životní styl a výdaje. Podstatný rozdíl je mezi svobodným a bezdětným žadatelem splácejícím zatím jen leasing na vozidlo a ženatým žadatelem, který sice vydělává mnohem více, ale z jednoho platu živí manželku v domácnosti pečující o jejich tři děti, splácí hypotéku a jiné půjčky.

Jak si vylepšit kreditní scoring před žádostí o půjčku

Předtím, než vyplníte žádost o půjčku, hodí se mít povědomí o vlastním kreditním scoringu. Obzvláště, pokud se jedná o životně důležitou půjčku, jako je například hypotéka na koupi vlastního bydlení. Nejlépe uděláte, pokud se spojíte s dobrým finančním nebo hypotečním poradcem, který na rozdíl od vás přesně ví, jaké informace má hledat.

Hlavní je myslet s dostatečným předstihem a nesnažit se dobrou bonitu “spíchnout horkou jehlou na poslední chvíli”, jak se říká. Nejdůležitější je vyvážit příjmy a výdaje a zbavit se všech dluhů a závazků, které dobré bonitě neprospívají.

3 tipy, jak zlepšit kreditní score:

  • Zbavte se kreditních karet a kontokorentů. To znamená tyto úvěry nejen splatit, ale úplně zrušit. Kreditní scoring totiž započítává splátky i tehdy, kdy kreditní kartu vůbec nepoužíváte.
  • Zkontroluje registry dlužníků a ujistěte se, že nemáte negativní záznam či dokonce záznamy. Klidně může jít o zapomenutý dluh z mládí, o kterém nemáte ani tušení, třeba neuhrazený účet za telefon.
  • O hypotéku se vyplatí vždy žádat v páru. Spolužadatelství zvyšuje celkový kreditní scoring, a tím i šanci na získání větší a lepší půjčky na bydlení.
 

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *