Půjčka po insolvenci: Vyplatí se? A jaké jsou vaše možnosti

Zdárně jste ukončili proces insolvence neboli oddlužení a přišla na vás finanční nouze? Přemýšlíte, zda je možné si zřídit půjčku po insolvenci? Jedná se o poměrně komplikované téma, a proto jsme se rozhodli, že pro vás zpracujeme článek o půjčkách po insolvenci, ve kterém si shrneme vše podstatné. Tak pojďme na to.

Pro ty z vás, kteří neutuší, bychom si v prvé řadě měli říci, že insolvence má v českém prostředí hned dva ekvivalenty – osobní bankrot a oddlužení. Možná vás to překvapí, nicméně všechny tři termíny skutečně znamenají to samé. A jak se tedy do insolvence či osobního bankrotu můžete dostat?

V Insolvenční rejstříku se neobjevíte jen tak. Dostanete se do něj na vlastní návrh o zahájení insolvenčního řízení. Zápis se pak v rejstříku objeví ve chvíli, kdy soud váš návrh schválí, k čemuž musíte splnit jisté podmínky (viz níže). Lidé musí během insolvence odvádět značnou část svého příjmu na uhrazení nezaplacených dluhů a zůstává jim pouze životní minimum a tak jsou po jejím skončení často velmi finančně vyčerpaní, proto začnou uvažovat o půjčce po insolvenci.

Problematika oddlužení je upravena v Zákoně č. 182/2006 Sb. – Insolvenčním zákoně, ve kterém je také stanoveno, že po úspěšném uhrazení insolvence je váš zápis v rejstříku veden ještě dalších 5 let. Nicméně ani po uplynutí této doby není zcela vymazán, pouze není viditelný pro běžnou veřejnost. Za předpokladu, že insolvence schválena nebyla nebo byla zastavena, lze zažádat o výmaz z rejstříku tři měsíce po ukončení řízení.

Jaké podmínky musíte splňovat, abyste mohli žádat o insolvenci?

Jak už možná tušíte, insolvence zkrátka znamená neschopnost dlužníka splácet své závazky. Z toho důvodu požádá soud o schválení insolvence, který následně určí, jakým způsobem budou dluhy uhrazeny. Základním cílem insolvence je pomoci oběma stranám – dlužníkovi i věřiteli, i když se často stává, že právě věřitelé nejsou plně uspokojeni.

Co musí dlužník žádající o insolvenci – osobní bankrot – splňovat?

Musí být v jeho silách ukončit oddlužení za 3 – 5 let, během nichž splatí 30 – 60 % svých závazků
Dluhy musí být alespoň 30 dní po splatnosti
Dlužník nemá v posledních 5 letech zápis v rejstříku trestů za hospodářskou či majetkovou kriminalitu
Musí dlužit alespoň 2 věřitelům

Dojde-li ke zdárnému ukončení insolvence, dlužník o něj nijak žádat nemusí, protože ve výše zmíněném zákoně je stanoveno, že jakmile splní podmínky k ukončení insolvence, soud ukončí insolvenci automaticky.

Výborně, insolvence je ukončena, ale protože velká část příjmů dlužníka šla v posledních letech zejména na splácení dluhů, může být jeho finanční situace poměrně napjatá – zejména pokud se objeví nějaký neočekávaný výdaj. V současné době jsou velmi aktuální nedoplatky za energie, a pokud si ho nemůžete dovolit zaplatit, lze považovat půjčku po insolvenci za dobré řešení. Kde o ni však žádat?

Více informací jak probíhá insolvence a jaké jsou podmínky najdete zde.

Je možné si po zdárném ukončení insolvence půjčit v bance?

Pravdou je, že banky poskytují půjčky dlužníkům po insolvenci pouze zřídkakdy a pravděpodobně si budete muset počkat 5 let – až váš zápis v insolvenčním rejstříku nebude veřejně viditelný. V případě vysokých a pravidelných příjmů vám samozřejmě banka – např. ČSOB – může předschválit úvěrové limity, přičemž vám půjčku nakonec poskytne bez většího prověřování, není to však pravidlem. Ve výjimečných případech, kdy dlužník po insolvenci prokáže dostatečné příjmy, pak banka poskytne půjčku dlužníkům i 3 roky po skončení osobního bankrotu.

Nicméně pozor, pokud byla mezi vašimi závazky, které jste řešili insolvencí i nějaká bankovní půjčka, může být doba, po kterou vám banka úvěr neposkytne ještě delší. Bankovní instituce hodnotí bonitu žadatele o půjčku poměrně přísně a takový zápis v insolvenčním rejstříku nebo i v registru dlužníků bývá na dlouhou dobu důvodem, proč si v bance zkrátka nepůjčíte. Ptáte se, co dělat za takové situace, když si potřebujete nutně půjčit?

Jedinou možností půjčky po insolvenci bývají nebankovní společnosti

Žadatelé, kteří neuspějí se žádostí o půjčku v bance, se mohou obrátit na některou z nebankovních společností. V takovém případě se dočkáte zdárného schválení půjčky o něco dříve. Někteří poskytovatelé vám jsou dokonce ochotni poskytnout finanční prostředky ihned po ukončení oddlužení – v insolvenční rejstříku se dozvědí nejenom o začátku insolvence, ale také o datu jejího ukončení. Obvykle však jde o menší částky s krátkou dobou splatnosti.

Dobře si však půjčku po insolvenci rozmyslete. To poslední co si chcete sjednat po zdárném ukončení osobního bankrotu je předražený nebankovní úvěr od pochybné společnosti. Proto byste si měli dobře rozmyslet, zda nemáte nějaké další možnosti – půjčka od rodiny či známých apod.

Nebankovní společnosti obecně poskytují peníze mnohem většímu počtu lidí – žadatelům, kteří mají negativní záznam v registru dlužníků nebo těm kteří nechtějí či nemohou dokládat své příjmy atd. Pod těmito označeními se také často půjčky po insolvenci objevují. Může se jednat například o:

Mějte však na paměti, že seriózní a regulovaní poskytovatelé – jinde byste o půjčky ani žádat neměli – budou do insolvenčního rejstříku i registrů dlužníků nahlížet a každou žádost o půjčku hodnotí individuálně.

Na co byste si měli dát pozor, pokud hodláte žádat o půjčku po insolvenci?

Určitě je důležité, zda jste během insolvence i po ní, řádně platili své závazky a to nejenom ty insolvenční – např. účty za telefon a energie a zároveň nesmíte mít žádné další dluhy po splatnosti. Výhodou určitě je stabilní příjem ze zaměstnání.

Zároveň platí, že byste v této chvíli měli své zadlužení držet na minimu – půjčovat si skutečně pouze to, co potřebujete. Rovněž si promyslete, jak svůj nový dluh budete splácet, abyste se opět nedostali do stejné situace jako před lety.

Došlo-li k zamítnutí vaší žádosti, nemá smysl ihned žádat jinde a spíše se seznamte s důvody vašeho zamítnutí. Neúspěšné žádosti o úvěr se opět zapisují do registrů dlužníků a vy v budoucnu nemusíte získat úvěr, jen kvůli tomu, že jste v minulosti obdrželi několik zamítavých odpovědí.

Výhody půjčky po insolvenci

Rychlá žádost a vyřízení půjčky
Obvykle splácena prostřednictvím jediné splátky
Kratší doba splatnosti – nepřeplatíte příliš mnoho na úrocích
Neúčelová půjčka – lze ji využít na cokoliv
Jedná se o nezajištěnou půjčku – nemusíte hledat ručitele ani zastavovat majetek

Půjčka po insolvenci – dobrý nápad, či nikoliv?

Pokud vám odchází významná část platu či mzdy na splácení insolvence, je zřejmé, že se po skončení (případně už během ní) insolvence snadno dostanete do finančních problémů – musíte si vystačit s životním minimem. Těžko si tak vybudujete finanční rezervu pro případ nutnosti. Energetická společnost, operátor nebo třeba rozbitý spotřebič se však nezajímá o to, zda jste zrovna v dobré finanční kondici, a tak může být taková půjčka jediným schůdným řešením.

Hodláte-li si však zřídit tento úvěr, dejte si pozor, od koho si půjčujete – velmi obezřetní byste pak měli být vůči půjčkám od soukromých osob, či půjčkám na směnku. Tento typ úvěru není nijak ukotven v zákoně – nejste nijak chránění a výjimkou nejsou ani smutné příběhy, kdy lidé přišli třeba i o střechu nad hlavou. Nikdy byste neměli podepisovat smlouvy, pokud nejste dobře obeznámení s jejich obsahem. V úvěrových smlouvách se často objevují nenápadné zmínky o ručení majetkem včetně nemovitostí. Zároveň není od věci dát přednost institucím a společnostem, které jsou regulované ze strany ČNB, která dává jistou garanci spolehlivosti.

Slovo závěrem: Co byste si z článku měli odnést

Z výše uvedených řádků vyplývá, že lze žádat o půjčku v insolvenci u bankovních i nebankovních společností – záleží, jak dlouhý čas uplynul od ukončení insolvence. V prvních měsících či letech po ukončení oddlužení musíte využít nabídek nebankovních společností. Po třech letech vám už vyjdou vstříc i některé banky a po 5 letech byste neměli mít problém se žádostí o půjčku ani u většiny bank.

Co nejdůležitějšího byste si měli z tohoto článku odnést?

Banka vám obvykle půjčí až 5 let po ukončení insolvence – výjimečně už po 3
Řada nebankovních institucí vám půjčí po insolvenci ihned, nicméně se bude většinou jednat o malé úvěry s krátkou dobou splatnosti
Dejte si pozor na půjčky na směnku a půjčky od soukromých osob – jejich nabídky mohou vypadat na první pohled lákavě, což i mohou být, vždy si však pečlivě čtěte úvěrovou smlouvu.

Vůbec nejlepší by bylo, kdybyste si půjčku po insolvenci brát nemuseli. Proto byste se zejména měli naučit správně nakládat s vašimi financemi. Osobní bankrot je obvykle příznakem, že zkrátka se svými penězi hospodařit neumíte. Vytvářejte si včas finanční rezervy a půjčky na spotřebu berte až jako poslední možné řešení.

FAQ: Co vás nejčastěji zajímá

Mohu si půjčit ihned po ukončení insolvence?

V bance vám peníze nepůjčí. Některé nebankovní společnosti vám však vstříc vyjdou.

Za jak dlouho po ukončení insolvence si mohu půjčit v bance?

Obvykle si musíte počkat 5 let. Pokud však hodláte žádat o bankovní půjčku, měli byste také disponovat dostatečným – a prokazatelným – příjmem.

Na co bych si měl dát pozor při sjednání půjčky?

Půjčovat byste si měli pouze u seriózních společností, které jsou ideálně regulované ze strany ČNB – poskytování úvěrů bez regulace je koneckonců nezákonné. Rovněž čtěte smlouvy včetně drobného písma.

Mohu si sjednat takovou půjčku i online?

Ano, někteří nebankovní poskytovatelé poskytují půjčky po insolvenci i přes internet. Vše tak vyřídíte bez zbytečného papírování z pohodlí domova.

Jakou částku si mohu prostřednictvím úvěru po insolvenci půjčit?

Obvykle se jedná o nižší částky, které se řádově pohybují v jednotkách desítek tisíc korun.