Kdy a jak refinancovat osobní půjčku

Refinancování osobní půjčky vám umožní nahradit stávající půjčku novou půjčkou, která má jinou úrokovou sazbu nebo upravený splátkový kalendář. Refinancování může být dobrou volbou, pokud úrokové sazby obecně klesly, nebo máte nárok získat nižší úrok, než činí vaše stávající sazba, nebo pokud potřebujete prodloužit dobu splácení.

Zajištění nižší refinanční sazby snižuje vaše náklady na půjčku, takže celkově zaplatíte za osobní půjčku méně. Pokud máte problémy se splácením minimálních splátek úvěru, refinancování na delší dobu splatnosti úvěru nabízí nižší měsíční splátky.

Máte-li pocit, že by pro vás refinancování osobní půjčky mohlo být vhodné, prozkoumejte své možnosti a učiňte další kroky.

Co znamená refinancovat osobní půjčku?

Při refinancování osobní půjčky požádáte o novou půjčku – buď u stejného věřitele, nebo u jiného – a získané prostředky pak použijete na splacení staré půjčky. Poté začnete splácet novou půjčku s novou úrokovou sazbou a novými podmínkami.

Můžete to chtít udělat z různých důvodů, ale ideální by bylo, kdybyste v rámci tohoto procesu získali novou, lepší úrokovou sazbu.

Přečtěte si více: Kdy nastává nejlepší čas pro refinancování vaší půjčky na auto?

Kdy má refinancování osobní půjčky smysl?

Refinancování půjčky má smysl téměř vždy, pokud vám ušetří peníze. Existuje mnoho scénářů, kdy je možné dosáhnout výrazných úspor. Například pokud obecně klesnou úrokové sazby a vy budete moci získat nižší úrokovou sazbu, měli byste zvážit refinancování.

Zde je několik dalších případů, kdy to může mít smysl:

Chcete se vyhnout vyšší závěrečné splátce: Některé osobní půjčky, jako půjčky na auto, mohou být spojeny s vysokou poslední splátkou, která je mnohem vyšší než běžná měsíční splátka. Abyste se tomu vyhnuli, můžete refinancovat půjčku s předstihem.
Váš příjem se snížil a potřebujete nižší měsíční splátky: Pokud jste přišli o práci nebo se vám snížil příjem, možná budete chtít snížit měsíční splátku úvěru. V takovém případě můžete chtít refinancovat svůj stávající úvěr na delší dobu splácení, což vám sice z dlouhodobého hlediska nemusí ušetřit peníze, ale může to pomoci snížit měsíční splátku.
Rádi byste svůj úvěr splatili rychleji: Pokud si můžete dovolit vyšší měsíční splátky, možná budete chtít refinancovat na kratší dobu splatnosti úvěru. Splacení úvěru za kratší dobu vám celkově ušetří peníze na úrocích.

Jak refinancovat osobní půjčku

Pokud jste připraveni refinancovat svůj úvěr, začněte následujícími kroky.

1. Zjistěte, kolik peněz potřebujete

Při refinancování půjčky v podstatě splácíte stávající půjčku novou, která má jiné podmínky. Než se tedy začnete poohlížet po nabídkách, určete si přesnou částku potřebnou ke splacení stávajícího úvěru. Zjistěte také, zda váš původní věřitel neúčtuje sankce za předčasné splacení, které by mohly převážit výhody refinancování.

Povědomí o přesné výši splátky vašeho úvěru je důležité, protože budete potřebovat znát částku refinancování úvěru, která je nutná k tomu, abyste se osvobodili od závazků z původního úvěru.

Náš tip: Přihlaste se ke svému osobnímu úvěrovému účtu nebo zavolejte svému věřiteli, abyste zjistili svůj zůstatek půjčky a dozvěděli se o poplatcích za předčasné splacení.

2. Zjistěte si sazby a podmínky u bank a online věřitelů.

Při refinancování osobních půjček je klíčový průzkum – před refinancováním si srovnejte půjčky online. Porovnání je důležité, protože úroková sazba a podmínky, které vám budou nabídnuty, se mohou u různých věřitelů lišit. Také nová půjčka s nižší úrokovou sazbou nemusí být nutně lepší, pokud za ni celkově zaplatíte více na poplatcích – tedy bude mít vyšší RPSN.

Refinancování úvěru může stát další poplatky a změní podmínky úvěru. Váš současný úvěr může mít sankce za předčasné splacení. Všechny tyto faktory je třeba zvážit, abyste zjistili, zda má refinancování smysl z osobního i finančního hlediska.

Pokud nehledáte nižší měsíční splátky, nemusí být také rozumné prodlužovat splatnost nového úvěru přes dobu splatnosti současného úvěru. I když získáte nižší úrokovou sazbu, můžete nakonec zaplatit více na úrocích v delším časovém horizontu.

Náš tip: Porovnejte vlastnosti alespoň tří nabídek refinancování osobních půjček. Chcete-li zjistit celkové náklady jednotlivých půjček, zkuste použít kalkulačku půjček.

3. Promluvte si se svým současným věřitelem

Během průzkumu nepřehlédněte svého současného věřitele. Možná vám bude ochoten nabídnout lepší podmínky než u vaší stávající půjčky, aby si vás udržel.

S touto společností již máte navázaný vztah. Váš věřitel posoudí vaše potřeby a určí, zda máte nárok na nový úvěr.

Náš tip: Kontaktujte svého stávajícího věřitele a oznamte mu, že uvažujete o refinancování osobní půjčky. Zeptejte se ho, zda byste splňovali podmínky a jakou upravenou sazbu a podmínky je ochoten nabídnout.

4. Požádejte o půjčku

Až se rozhodnete pro věřitele, jehož nabídka se vám nejvíce zamlouvá, podejte žádost a předložte veškeré požadované dokumenty.

Nezapomeňte, že krok porovnání půjček, o kterém jsme hovořili dříve, není stejný jako formální žádost o refinancování. Chcete-li oficiálně postoupit s nabídkou úvěru, projít procesem upisování úvěru a získat financování od vybraného věřitele, musíte podat formální žádost.

Náš tip: Než úvěr přijmete, přečtěte si drobné písmo a vezměte na vědomí splátkový kalendář a případné poplatky, včetně sankcí za předčasné splacení. Pokud jste s podmínkami půjčky spokojeni, můžete ji přijmout.

5. Začněte splácet novou půjčku

Jakmile obdržíte prostředky z nové půjčky, použijte je na splacení stávající půjčky. To byste měli udělat co nejdříve, abyste se vyhnuli zbytečnému narůstání úroků nebo dvojímu splácení úvěru.

Získáním prostředků z půjčky také vstoupíte do doby splácení nové půjčky. Ihned začnete platit měsíční splátky s novou úrokovou sazbou, novým časovým rozvrhem splácení a novou výší měsíční splátky.

Náš tip: Nastavte si automatickou platbu pro svůj nový refinanční úvěr, abyste nikdy nezmeškali žádnou splátku.

Výhody refinancování osobní půjčky

Výhody refinancování osobní půjčky sice závisí na vašich cílech, ale obecně mohou zahrnovat vše od získání nižší úrokové sazby až po snížení celkových nákladů na půjčku:

Lepší úroková sazba: Pokud sazby klesly nebo jste si zlepšili svou bonitu, můžete ušetřit na úrocích.
Rychlejší splacení půjčky: Pokud vám nevadí vyšší měsíční splátky a chcete se rychleji zbavit dluhů, můžete refinancovat osobní půjčku na kratší dobu. To má navíc tu výhodu, že se sníží výše úroků, které celkově zaplatíte.
Prodloužení doby splácení: Prodloužení doby splácení půjčky může přispět k tomu, že se vám splátky budou zdát lépe zvládnutelné.

Přečtěte si více: 4 nejčastější chyby při konsolidaci dluhů a jak se jim vyhnout

Nevýhody refinancování osobní půjčky

Refinancování není nejlepší volbou pro každého. Než se rozhodnete pro refinancování, zvažte následující nevýhody:

Poplatky navíc: Vždy, když si berete novou půjčku, můžete být nuceni zaplatit další poplatky věřiteli, které mohou snížit výhody úspory peněz, které se možná snažíte dosáhnout.
Sankce za předčasné splacení: Některé půjčky jsou spojeny s pokutou za předčasné splacení, když splatíte zůstatek před koncem doby splatnosti. Vzhledem k tomu, že refinancování vyžaduje splacení stávajícího úvěru a jeho nahrazení jiným, je nejlepší si ověřit podmínky stávajícího úvěru a zjistit, zda nebudete za jeho předčasné splacení penalizováni.
Potenciálně vyšší úrokové náklady: Prodloužení doby splatnosti úvěru má obvykle za následek vyšší úrokové náklady v průběhu času. Pokud se snažíte snížit měsíční splátku kvůli finančním potížím, můžete přesto zvážit refinancování. Jen si uvědomte, že nižší měsíční splátka vám v dlouhodobém horizontu pravděpodobně neušetří peníze.
Čas potřebný na průzkum a podání žádosti: Vyhledávání věřitelů, porovnávání nabídek a odesílání žádostí zabere čas. Pokud je váš úvěr téměř splacen, nemusí refinancování stát za tu námahu.

Přečtěte si více: 7 signálů, které vám napoví, že vám nabízí osobní půjčku podvodník