4 nejčastější chyby při konsolidaci dluhů a jak se jim vyhnout

Než začnete konsolidovat dluhy, zkontrolujte si registry dlužníků, zhodnoťte svůj rozpočet a porovnejte konsolidaci s jinými strategiemi splácení dluhů.

Pokud jste nashromáždili více forem dluhů, jako jsou revolvingové úvěry, kontokorenty nebo osobní nebankovní půjčky, možná uvažujete o konsolidaci půjček.

Konsolidace dluhů spočívá v tom, že své dluhy sloučíte do jedné splátky, obvykle pomocí konsolidačního úvěru. Nejenže se tím zjednoduší vaše dluhy, ale pokud máte nárok na dostatečně nízké RPSN, můžete přeplatit méně na úrocích, a dokonce se rychleji zbavit dluhů.

Zní to jako skvělá možnost, že?

Ačkoli se finanční odborníci shodují, že konsolidace dluhů může být chytrým krokem, není bez rizika. Vyvarujte se těmto čtyřem častým chybám při konsolidaci dluhů:

Chyba 1: Unáhlená konsolidace dluhů

Zadlužení je stresující a je logické, že se z něj chceme co nejrychleji dostat. Ale uspěchaná konsolidace dluhů vás může stát mnoho peněz, zvlášť pokud máte negativní záznamy v úvěrové historii. Ty se však po uplynutí určité doby mažou.

Dlužníci s lepší bonitou mají obvykle nárok na nižší úrokové sazby, a to i při refinancování. Proto by dlužníci i před konsolidací měli hledat způsoby, jak si bonitu zlepšit.

Náš tip: Než požádáte o produkt na konsolidační půjčku, projděte si svou úvěrovou historii, vyzkoušejte srovnání bankovních půjček a pokud neuspějete, hledejte způsoby, jak si rychle zlepšit svou bonitu.

Chyba 2: Ignorování hlavní příčiny dluhů

Ačkoli se konsolidace dluhů může zdát jako velký krok správným směrem, nemusí to stačit k tomu, abyste se vyhnuli dalším finančním potížím. Je běžné, že se lidé dostanou do pasti opakujících se dluhů, pokud neřešili jejich zdroj.

Pokud někdo přemýšlí o konsolidaci dluhů a zásadně neřeší rozpočtové návyky, kvůli kterým se mohl dostat tam, kam se dostal, pak se do pasti může prostě vrátit.

Konsolidace může dokonce zhoršit běžnou příčinu dluhů: Opakované sjednávání dalších a dalších krátkodobých půjček. Přesunutí současných dluhů z obvykle krátkodobých půjček prostřednictvím konsolidace vám opět otevře možnost si zřídit tyto další obvykle nebankovní krátkodobé půjčky. Pokud neodoláte jejich používání, dostanete se do horších problémů, než kdybyste je nekonsolidovali vůbec.

Náš tip: Sestavte si proto vyrovnaný měsíční rozpočet, který uvádí vaše příjmy a výdaje a ponechává prostor pro pohotovostní fond. Při práci na splácení dluhů se vyhněte financování jakýchkoli nepodstatných nákupů.

Chyba 3: Výběr špatné půjčky na konsolidaci dluhů

Osobní půjčky na konsolidaci dluhů jsou dostupné pro dlužníky napříč úvěrovým spektrem, včetně těch se špatnou bonitou. Ale to, že vám věřitel poskytne půjčku na konsolidaci dluhů, ještě neznamená, že byste si ji měli vzít.

Chytrá půjčka na konsolidaci dluhů je taková, která má nižší roční procentní sazbu nákladů, než je průměrná úroková sazba vašich současných dluhů. Pozornost byste měli věnovat také době splácení. Delší doba splatnosti znamená nižší měsíční splátky, ale také prodlužuje zadlužení. Zvažte, zda dokážete být motivováni splácet po dobu pěti nebo sedm let namísto třeba dvou. Rovněž se zamyslete nad tím, jaké další finanční cíle mohou být odloženy, pokud si prodloužíte splácení stávajících půjček.

Náš tip: Pokud uvažujete o půjčce na konsolidaci dluhů, nejprve zadejte své dluhy do kalkulačky pro konsolidaci dluhů a zjistěte průměrnou RPSN. Budete chtít, aby vaše nové RPSN bylo nižší. Hledejte také co nejkratší dobu splácení s měsíčními splátkami, které si ještě můžete dovolit.

Chyba 4: Nezohlednění dalších možností splácení dluhu

Konsolidace dluhů není jedinou dostupnou možností a v závislosti na faktorech, jako je vaše finanční situace a bonita, může být lepší zvolit jinou strategii.

Takový úvěrový poradce vám může nabídnout výhody, které prostý produkt konsolidace dluhů nemůže nabídnout, protože klienti kromě plánu restrukturalizace a splácení dluhu dostanou individuální poradenství o svých financích. To je cenné zejména pro klienty, kteří potřebují poradit s rozpočtem. Další možností může být půjčka se zástavou nemovitostí. Tyto půjčky mají často nižší RPSN ve srovnání s nezajištěnou konsolidační půjčkou, zejména v případě dlužníků se špatnou bonitou.

Zároveň byste však měli být opatrní. Pokud zajištěnou půjčku nesplácíte, můžete o majetek přijít nebo vám hrozí vysoké poplatky, které dále zhorší vaši bonitu. Bez ohledu na zvolenou možnost je klíčové vytvořit si plán a zavázat se k jeho plnění tak, že budete dodržovat splátky.

Málokdy existuje zázračná pilulka, která dluhy zažene. Žijeme ve společnosti, která upřednostňuje okamžité uspokojení, ale v případě dluhů je to pomalý, metodický proces.

Náš tip: Zjistěte si různé způsoby splácení dluhů, zejména pokud máte špatnou úvěrovou historii. Zvažte spolupráci s certifikovaným finančním poradcem, který vám za poplatek poradí s vaší konkrétní finanční situací. Máte-li tu možnost, může být nejlepší konsolidační půjčkou úvěr zajištěný vaší nemovitostí.
 

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *