4 kroky, jak zvládnou splátky vašich půjček

Získání nebankovní půjčky je obvykle poměrně snadné – od zkoumání bonity až po čerpání finančních prostředků se jedná o poměrně rychlí a přímočarý proces. Věřitelé navíc obvykle nabízejí přehledné online žádosti a možnost získat peníze ještě tentýž den. Méně jasné však může být, jak zvládnout splácení nebankovní půjčky. Mezi otázky, které vás mohou napadnout, patří: „Jak splátky ovlivní můj rozpočet?“, „Co se stane, když zmeškám splátku?“ a mnoho dalších. Jak celou situaci zvládnout bez problémů?

S nebankovními půjčkami je to stejné jako s jinými dluhy: Měli byste mít představu o tom, jak měsíční splátky ovlivní váš rozpočet, a mít jasný plán, jak půjčku splatit.

Zde je pět věcí, které můžete udělat, abyste si splácení nebankovní půjčky usnadnili.

1. Sestavte si rozpočet

Prvním krokem k tomu, abyste mohli každý měsíc rozumně splácet půjčku, je vědět, co vám po jejím zaplacení zbude. V ideálním případě byste to měli udělat ještě před podáním žádosti o půjčku. Nejhorším scénářem je, že jste získali půjčku, aniž byste měli jasnou představu o tom, jaký dopad bude mít na vaše měsíční výdaje.

Nakonec vám může hrozit, že si budete muset zřídit další půjčku, a nakonec upadnete do dluhové pasti.

I když si berete půjčku na konsolidaci dluhů a jediným důvodem, proč jste si vzali konsolidační půjčku, je mít jednu splátku, stále má smysl posoudit dopad její splátky na váš rozpočet. Aplikace pro tvorbu rozpočtu a nástroje pro spoření rychle získávají na popularitě, ale někteří lidé si vedou tabulku v excelu nebo jiný systém pro sledování svých výdajů.

Obecně se doporučuje jednoduchý rozpočtový plán 50/30/20, podle kterého 50 % příjmů utratíte za nezbytné věci, maximálně 30 % za věci, které chcete, a 20 % využijete na splácení dluhů a úspory. Není snadné se okamžitě k tomuto poměru dostat, nicméně z dlouhodobého hlediska se vyplatí mu blížit.

2. Rozhodněte se, kde budete mít uložené své volné peníze

Pokud nekonsolidujete dluhy a neposíláte peníze přímo věřitelům, je nejlepší mít peníze na běžném účtu, pokud k nim chcete mít snadný přístup.

Z podílových fondů nebo spořicího účtu s vysokým výnosem se peníze vybírají hůře. Navíc je nepravděpodobné, že by výnosy, které získáte díky investování a spoření, výrazně překonaly úrokové sazby úvěrů, aby se to vyplatilo.

Zda byste měli mít peníze na samostatném běžném účtu, závisí na tom, jak snadno dokážete mentálně rozdělit zůstatek mezi to, co můžete a nemůžete utratit. Pro některé lidi je prostě jednodušší vidět, že velké platby – splátky – odchází z účtu, který nepoužívají také na nákup potravin.

3. Zjednodušte si platby

Automatické platby vám pomohou vyhnout se zmeškaným platbám – které často vedou k poplatkům z prodlení – a učiní z platby bezproblémovou součást placení měsíčních účtů.

Dalším způsobem, jak si po několika měsících se stávajícím úvěrem zjednodušit splátkový plán, je sloučit více dluhů dohromady pomocí půjčky na konsolidaci dluhu. Konsolidace spojí všechny vaše dluhy pod jednu měsíční splátku s jednou úrokovou sazbou.

Konsolidace má smysl pouze tehdy, pokud můžete získat úrokovou sazbu respektive RPSN, které je nižší než kombinované sazby vašich stávajících dluhů.

Je také vhodnější pro dlužníky, kteří mají dobrou bonitu a mohou tedy získat výhodnou bankovní půjčku, které obvykle charakterizují lepší úvěrové podmínky než nebankovní půjčky, i když i toto se v současnosti pomalu zlepšuje.

4. Před předčasným splacením si přečtěte i pasáže v úvěrové smlouvě psané drobným písmem

Když se blížíte k poslední splátce, může být lákavé přeřadit na vyšší rychlost a půjčku rychle splatit. Měli byste ale zvážit částku, kterou předčasným splacením ušetříte a porovnat ji s potenciálními výhodami, které by to mohlo přinést jinde.

Pokud máte hotovost a možnost splatit půjčku předčasně, zeptejte se sami sebe, mohu tyto peníze využít ke zvýšení kvality života nebo svých příjmů někde jinde místo této půjčky?

Pokud má například vaše bankovní půjčka 5% úrokovou sazbu a vy jste schopní na svém investičním účtu dosáhnout zhodnocení 10 %, můžete zvážit, zda byste neměli provádět pouze pravidelné splátky a věnovat tyto peníze navíc na investice, kde vám mohou přinést vyšší zhodnocení, než je úrok vaší půjčky.

Měli byste si také dát pozor na sankce za předčasné splacení, což jsou poplatky, které si někteří věřitelé účtují při předčasném splacení půjčky. Pokud je váš úvěr s tímto poplatkem spojen, zvažte, zda je vůbec výše úroků, kterou můžete díky předčasnému splacení půjčky ušetřit, vyšší než částka, kterou byste museli zaplatit jako poplatek za předčasné splacení úvěru.

 

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *