Jak zvolit půjčku, kterou byste měli splatit jako první?

Čelit každý měsíc hromadě dluhů je vyčerpávající proces. Možná budete v pokušení jeden měsíc věnovat větší část výplaty na půjčku na auto a další měsíc budete mít nutkání splatit částečně neúčelovou půjčku, kterou jste si brali na uhrazení dovolené. Jak postupovat, abyste půjčky spláceli maximálně efektivně?

Možná jste také ochromení větším množstvím uzavřených úvěrů, které musíte splácet a rozhodnete se, že je lepší nedělat nic. Možná, jen možná, že když budete dostatečně dlouho potichu, věřitelé na vás prostě zapomenou… To by byla zajímavá strategie, ale je to spíše cesta do pekel.

Místo toho byste měli své dluhy splácet, a přitom mít na paměti, že vám některé půjčky skutečně pomohou, zatímco jiné vás budou jen vysávat a zatěžovat váš bankovní účet.

Když splácíte půjčky strategicky, nemusí to být žádná ruská ruleta. Naopak, může to být spíše pěkná, pomalá šachová partie, při níž odstraňujete figurky dluhu jednu po druhé… dokud nezvítězíte.

Jak stanovit prioritní dluhy?

Existují určité půjčky, které jsou dokonce lidem prospěšné a všelijaké finanční instituce a možná i naše vláda chce, aby si je lidé brali, například hypotéky a studentské půjčky. Když si lidé koupí dům nebo jdou na vysokou školu, znamená to více majitelů domů a vzdělanější populaci. To je dobré pro ekonomiku a národ. Proto je vláda ochotna nabízet například za platbu úroků z hypotéky daňovou úlevu. A proto jsou to půjčky, s jejichž splácením si můžete dát na čas.

Někteří lidé o nich rádi hovoří jako o „dobrém dluhu“, zatímco jiní si myslí, že nic takového jako „dobrý dluh“ neexistuje. Abychom si to zjednodušili, řekneme si jen (s výjimkou abnormálně vysokých úrokových sazeb), že hypotéky a studentské půjčky jsou dluhy s nižší prioritou. Jinými slovy, je v pořádku, že splácení těchto dluhů trvá deset let nebo déle, zejména pokud máte na obzoru jiné, naléhavější a vyčerpávající půjčky s mnohem vyššími úroky.

Jak již bylo naznačeno, neexistuje žádný univerzální recept, jak se zbavit dluhů. Existují však faktory, které musí každý dlužník brát v úvahu při zvažování výhod a nevýhod splácení určitých dluhů před jinými.

Zde je několik věcí, které je třeba zvážit při určování priorit, které dluhy splatit nejdříve.

1. Úrokové sazby

Některé půjčky budou mít téměř vždy vyšší úrokové sazby než jiné. Studentské půjčky a hypotéky mají průměrné úrokové sazby 2-7,5 %. Úrokové sazby bankovních půjček se nyní pohybují někde mezi 4-8 %.

Hodně štěstí při hledání kreditní karty s jednocifernou úrokovou sazbou… Jen těžko byste hledali kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou než 14 %. Průměrná úroková sazba kreditní karty je ve skutečnosti o něco vyšší, když činí 19 %. Nebankovní půjčky pak mají poměrně rozmanité úrokové sazby, které se pohybují od 5 % až po 20 % a někdy i více.

Asi se tak shodneme na tom, že pokud máte tu možnost začít některé z úvěrů splácet předčasně, v prvé řadě byste se měli zaměřit na ty s nejvyšší úrokovou sazbou.

2. Výše splatné jistiny

Pokud nevyhrajete ve sportce, hypotéku za rok nesplatíte. Můžete však splatit onu dlouhodobou nebankovní půjčku s úrokovou sazbou okolo 10 %, kde zbývá doplatit už pouhých 10 000 Kč. Splácení menších dluhů vás může naplnit pocitem úspěchu, což vám dodá impuls potřebný k tomu, abyste vydrželi splácet (a nakonec se zbavili) těch větších dluhů.

3. Důsledky nesplácení

Půjčky s nejhoršími důsledky nesplácení by měly být na vašem seznamu půjček k předčasnému splacení výše. Pokud nesplácíte hypotéku, můžete se ocitnout na ulici. Vyhýbání se placení výživného na děti nebo daňové úniky by vás mohly dostat za mříže.

Neexistují žádné dobré důsledky nesplácení, takže tato část může připomínat volbu mezi menším zlem. Přesto může každý překonat špatnou úvěrovou historii nebo se odrazit od bankrotu. Mnohem těžší je získat zpět finanční stabilitu bez střechy nad hlavou.

Strategie splácení dluhů

Existují dva populární názory na splácení dluhů. Jednou z nich je metoda dluhové laviny, která se nejprve zaměřuje na dluhy s vysokým úrokem. Druhou je metoda dluhové koule, která odstraňuje menší dluhy (bez ohledu na úrokovou sazbu) a teprve poté se pustí do těch větších.

1. Dluhová lavina

Při metodě dluhové laviny nejdříve splatíte dluhy s nejvyššími úroky bez ohledu na zbývající zůstatky. Tento přístup je logicky správný, protože vám vždy ušetří nejvíce peněz. Problémem je mít dostatek trpělivosti, abyste dokázali splácet vysoké zůstatky půjček, jejichž splácení může trvat i několik let. Největší finanční prospěch však budou mít ti, kteří mají dostatek odvahy tento přístup ke splácení půjček vydržet.

2. Dluhová koule

Metoda dluhové koule upřednostňuje půjčky s nejnižšími zůstatky bez ohledu na úrok. Funguje to tak, že získáte dostatečný impuls k tomu, abyste nakonec splatili i půjčky s vysokým úrokem a vysokým zůstatkem, které se ocitnou při aplikaci této strategie až na konci seznamu.

Jaké půjčky splácet, když máte málo peněz?

Rozhodování o tom, jaké půjčky byste měli splatit jako první, není totéž jako rozhodování o tom, které půjčky budete skutečně splácet. Když si berete hypotéku, jste v ní na dlouhou dobu, ale to neznamená, že můžete tu a tam vynechat splátku. Při rozhodování o tom, které splátky zaplatit, když jsou finanční prostředky omezené, je třeba půjčky seřadit podle důsledků nesplácení. Půjčky s nejhoršími, život nejvíce ničícími důsledky nesplácení by měly být na začátku seznamu.

Pokud tedy nemáte peníze na uhrazení mimořádných splátek, vždy je třeba uhradit běžné splátky standardních úvěrů, mimořádná splátka by nikdy neměla dostat přednost před uhrazením běžné splátky, byť by vás tato mimořádná splátka zbavila vysoce úročeného dluhu.

 

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *