Majitelé podniků si mohou vybrat z několika různých typů podnikatelských úvěrů, které uspokojí jejich finanční potřeby. Každý úvěrový produkt má jedinečné požadavky na klienta, úrokové sazby a podmínky. Ať už chcete koupit vybavení, nemovitost, zásoby nebo jen potřebujete provozní kapitál, existuje typ podnikatelského úvěru, který bude vyhovovat vašim potřebám a preferencím.
V tomto průvodci vám podrobněji vysvětlíme všechny různé typy podnikatelských úvěrů, abyste se mohli dozvědět více o všech možnostech financování, které jsou pro vaši firmu k dispozici, a zjistit, který z nich nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
V určitém okamžiku bude téměř každá firma potřebovat nějaký dodatečný kapitál – ať už k posílení stávajícího cash flow, k přijetí nových zaměstnanců, nebo prostě k růstu firmy na další úroveň. Naštěstí si můžete vybrat z několika možností financování podnikání, z nichž každá je stejně jedinečná jako podnik, který financují.
1. Podnikatelská půjčka
Potřebujete kapitál pro naléhavé nebo příležitostné, jednorázové situace. U tradiční podnikatelské půjčky si předem půjčíte určitou částku peněz, kterou pak dle splátkového kalendáře vrátíte i s úroky. Podnikatelské půjčky nabízí celá řada věřitelů, včetně bank a online nebankovních věřitelů.
Pokud máte dobrou bonitu a můžete si dovolit počkat na financování, měli byste požádat o bankovní půjčku, protože bankovní půjčky budou mít výhodnější sazby, podmínky i výši úvěru. Na druhou stranu, pokud vaše bonita není tak dobrá, můžete zkusit požádat o podnikatelskou nebankovní půjčku nebankovního věřitele.
Mezi důvody, proč byste mohli využít podnikatelskou půjčku, patří např:
- Nákup nemovitosti (sklad, kancelář)
- Akvizice jiného podniku
- Investice do přestavby nebo renovace komerčních prostor
- Plánování dlouhodobé expanze podniku
2. Podnikatelský kontokorent
Chcete investovat do expanze nebo jiných dlouhodobých podnikatelských cílů? Jedním z dalších nejznámějších typů podnikatelských úvěrů je podnikatelský kontokorent. U podnikatelského kontokorentu vám věřitel poskytne přístup k určité částce peněz, kterou můžete kdykoli podle potřeby čerpat. Existují jak fixní kontokorenty, tak revolvingové úvěry. U druhého typu se úvěrový limit obnoví poté, co zaplatíte celý zůstatek (podobně jako u kreditní karty).
Kontokorenty jsou k dispozici u různých typů věřitelů, ale banky nabízejí nejlepší úrokové sazby a nejdelší dobu bezúročného období.
Podnikatelé mohou kontokorenty využít pro některou z následujících činností:
- Úhrada opakujících se provozních nákladů
- Pokrytí sezónních výpadků peněžních toků
- Úhrada neočekávaných situací nebo mimořádných událostí
Podnikatelské kontokorenty mohou vytvořit polštář pro případ nouzového výpadku příjmů a hodí se, když potřebujete peníze rychle.
3. Leasing
Jedním z nejoblíbenějších typů podnikatelských úvěrů je leasing. Tento typ úvěru pro podnikatele se může hodit, pokud potřebujete peníze na pořízení nového nebo použitého vybavení. Místo toho, abyste za drahé vybavení platili přímo, můžete financovat nákup vybavení leasingem.
Leasingové financování je obvykle k dispozici pro zavedené i nové podniky. I podnikatelé s nižší bonitou jsou obvykle schopni leasing na vybavení získat – protože samotné vybavení zajišťuje úvěr. Díky tomu nemusíte dávat do zástavy žádné další nemovité věci – jako zástava slouží samotné vybavení.
Leasingy na vybavení mají poměrně přijatelné úrokové sazby, které se pohybují od 8 % do 20 % v závislosti na věku podnikatele, výši úvěru a stavu financí vašeho podniku.
Financování zařízení můžete využít k nákupu nebo pronájmu řady typů zařízení, která používáte při podnikání, mezi něž mohou patřit:
- Počítače
- Spotřebiče
- Vozidla
- Stroje
4. Předčasné proplacení faktur
Dalším oblíbeným typem úvěru na aktiva pro podniky je financování faktur. U tohoto typu podnikatelského financování použijete své neuhrazené faktury k získání peněz od věřitele – investora.
Při odprodeji faktur vám investor poskytne okamžitě peníze ve výši určitého procenta z celkové částky faktur, obvykle kolem 90 % až 95 %, a zbývající procenta si ponechá jako svůj zisk. Peníze můžete použít na pokrytí podnikatelských výdajů v době, kdy byste jinak museli čekat, až vám zákazníci zaplatí.
Celkově je financování faktur skvělou volbou, pokud máte problémy s cash flow v důsledku fakturace několika zákazníkům, z nichž všichni platí v různou dobu. Faktury lze prodávat na několika peer-to-peer platformách, k nejznámějším patří Roger nebo Proplat.to.
Peníze z předčasného proplacení faktur můžete použít například na:
- Pokrytí mezd
- Úhradu nájemného
- Další provozní výdaje
5. Hypotéka na komerční nemovitosti
Pokud chce vaše firma pořídit komerční nemovitost – například maloobchodní prodejnu, kancelářskou budovu nebo výrobní objekt – budete pravděpodobně volit hypotéku na komerční nemovitost. Podobně jako u leasingu zařízení slouží podkladová nemovitost jako zástava pro tento typ podnikatelského úvěru.
Hypotéky na komerční nemovitosti mohou mít různou strukturu v závislosti na věřiteli, se kterým spolupracujete, a na výši financování, které potřebujete. Banky poskytují komerční hypotéky na nemovitosti s delšími lhůtami splatnosti a nižšími úrokovými sazbami. Nebankovní společnosti nebo soukromé osoby a investoři pracují s širším okruhem dlužníků – na hypotéku na komerční nemovitost dosáhne větší počet podnikatelů, ale budou se muset spokojit s přísnějšími úvěrovými podmínkami.
Výše vašeho úvěru na komerční nemovitosti bude nakonec záviset na faktoru zvaném LTV (loan-to-value). LTV je porovnání výše úvěru s hodnotou vaší komerční nemovitosti. Typické LTV pro hypotéky na komerční nemovitosti je 75 % nebo 80 %. Například pokud má vaše budova hodnotu 1 000 000 Kč, můžete získat maximální částku 800 000 Kč a zbytek musíte poskytnout jako akontaci podnikatelského úvěru z vlastních prostředků.
6. Krátkodobé půjčky
V některých případech může váš podnik potřebovat jen trochu peněz, aby dosáhl dalšího cíle. Krátkodobé půjčky jsou typem úvěru pro podniky, kterým momentálně postačí částka 100 000 Kč nebo nižší. Tyto půjčky lze použít jako provozní kapitál, nebo na uhrazení akutních výdajů. Požadavky na žadatele obvykle nejsou příliš přísné.
Většina krátkodobých půjček je nabízena nebankovními úvěrovými poskytovateli. Ačkoli o tyto půjčky může požádat každý podnikatel, jsou vhodné vzhledem k nižším úvěrovým limitům zejména pro menší podnikatele. Krátkodobá půjčka může být také dobrou volbou pro ty, kteří chtějí zahájit podnikání a nemají tedy dlouhou historii podnikání, kterou by mohli představit bance.
Krátkodobé půjčky lze využít na:
- Nákup kancelářského vybavení
- Uhrazení faktur těsně před splatností
- Další neočekávané výdaje
7. Dlouhodobé půjčky
Jednou z oblíbených možností financování začínajících podnikatelů je využití dlouhodobé osobní půjčky pro podnikatelské účely. Osobní půjčky nabízejí banky i online věřitelé. Ty jsou založeny výhradně na vašich osobních financích a úvěrové historii, takže vaše osobní bonita je nesmírně důležitá.
Přestože se tyto půjčky nazývají osobní půjčky, můžete je použít pro podnikatelské účely. Je však třeba si uvědomit, že tyto půjčky jsou omezeny svým úvěrovým limitem, který je obvykle ve stovkách tisíc korun. Pokud potřebujete velkou částku peněz, může vám to pomoci, ale budete muset tuto půjčku kombinovat s jinými zdroji financování.
Úrokové sazby u dlouhodobých půjček se pohybují od přibližně 5 % do 20 % v závislosti na věřiteli a vaší bonitě a doba splácení je obvykle kratší než 10 let. Kromě osobních půjček existují i další způsoby, jak využít osobní finance pro podnikatelské účely. Jste-li například vlastníkem nemovitosti, můžete pro podnikatelské účely využít hypotéku na bydlení.
Dlouhodobé půjčky podnikatelé nejčastěji využívají k:
- Financování expanze podnikání
- Nákupu dražšího vybavení
- Úhradě faktur dodavatelům
- Zahájení podnikání
Slovo závěrem
Jak jsme již uvedli, existuje mnoho různých typů podnikatelských úvěrů – výběr toho správného pro vaši firmu nakonec závisí na řadě faktorů.
Nakonec je každý typ podnikatelského úvěru určen pro jinou podnikatelskou potřebu. Proto před zúžením možností budete muset zvážit svou bonitu, finanční situaci svého podniku, délku doby, po kterou podnikáte, a důvod, proč půjčku potřebujete. Jakmile tak učiníte, budete mít pravděpodobně několik možností, ze kterých můžete volit.