Zadluženost českých domácností stále roste a momentálně jenom v bankách dluží 1 809 miliard korun. Oproti loňsku vzrostlo zadlužení o více než 100 miliard korun? Znamená to snad problém? Doufejme, že nikoliv, napovídá to však leccos o současné situaci. Dříve či později bude potřebovat řada českých občanů znát, jak se rychle zbavit dluhů, a proto jsme pro vás připravili tento návod.
Mít dluh už se u nás pomalu stává normou, ale pokud se spojí více dluhů a stanou se nezvladatelnými, mohou natropit pořádné problémy. Pokud se snažíte odpovědět na otázku, jak se dostat z dluhů, nemějte však přehnané obavy. Existuje spousta triků a tipů, které se lze naučit, abyste dostali své dluhy pod kontrolu. Vyžaduje to pouze ochotu ke studiu a trochu disciplíny s dodržováním rodinného rozpočtu.
1. Určete celkovou výši vašich dluhů
Chcete-li vytvořit plán, jak se z dluhů dostat, musíte nejprve provést důkladnou analýzu současného zadlužení. Začněte vytvořením seznamu celkových měsíčních příjmů a od nich odečtěte částku, kterou musíte každý měsíc za své uzavřené úvěry zaplatit, včetně hypotéky, bankovních půjček i nebankovních úvěrů.
Jakmile si sepíšete všechny položky, měli byste se dopočítat k poměru vašeho dluhu vůči příjmům. Poměr jednoduše spočítáte, pokud vydělíte vaše měsíční splátky příjmem. Pokud je váš měsíční příjem například 30 000 Kč a splátky jsou 12 000, váš poměr dluhů vůči příjmu je 40 %. Hranice 40 % by měla být v ideálním případě maximem, nebankovní poskytovatelé půjček vám však nemají problém půjčit i za touto hranicí. Nejdůležitější však je si určit poměr, který vám osobně vyhovuje, a ten si stanovit jako cíl.
2. Vytvořte si plán splácení dluhu
Jakmile znáte své dluhové zatížení, je čas vytvořit plán a rozpočet, jak se z těchto dluhu dostat. Dobrou zprávou je, že již máte v této chvíli náskok, protože jste si vytvořili seznam dluhů. Vezměte tento seznam a seřaďte dluhy od nejvíce naléhavých po ty nejméně urgentní. Do svého hodnocení byste přitom měli zahrnout několik různých faktorů, například:
- Které dluhy mají nejvyšší úrokové sazby?
- Jaká částka zbývá z dluhu splatit?
- Existuje pevná lhůta pro splácení dluhu?
Nejprve se snažte zaplatit dluhy s vyššími úrokovými sazbami a dluhy s vyšším zůstatkem, protože to jsou dluhy, které vás každý měsíc stojí na úrocích nejvíce. Mějte však na paměti také termíny veškerých povinných splátek.
V rámci plánu na splácení byste si měli také určit, kde získáte peníze na splácení těchto dluhů. Chcete-li to provést, je třeba abyste se podívali na aktuální kategorie výdajů a rozhodli se, které lze snížit. Může se jednat o zrušení členství v posilovně, kam nechodíte, nebo předplatného, které nepotřebujete.
Rozlišujte mezi tím, co doopravdy potřebujete a tím, co pouze chcete a zaměřte se na snížení výdajů v kategorií přání.
Kromě toho existuje i několik dalších způsobů, jak ušetřit na splácení dluhů peníze navíc:
- Prodávejte věci, které již nepotřebujete.
- Místo dárků požádejte o finanční příspěvek na dovolenou.
- Dokud nebudete mít splaceny dluhy, můžete se domluvit, že si žádné dárky dávat nebudete.
- Získejte práci na částečný úvazek a rozšiřte své současné příjmy.
3. Snižte úrokové sazby u svých dluhů
Existuje několik způsobů, jak potenciálně snížit úrokové sazby u svých úvěrů, všechny lze shrnout pod pojmem konsolidace dluhů.
Mnoho věřitelů nabízí osobní půjčky ke konsolidaci dluhů. Konsolidace přináší hned několik potenciálních výhod:
- Snížení měsíční splátky
- Redukce částky, kterou platíte měsíčně na úrocích
- Dosáhnete-li pokroku se splácením, získáte možnost refinancování za nižší úrokovou sazbu
Než se sami rozhodnete, kterou osobní půjčku ke konsolidaci dluhů vyberete, zvažte nejdříve použití online kalkulačky, která vám může pomoci srovnat nabízené půjčky dle výhodnosti. Můžete otestovat vícero možností a získat tak lepší představu o tom, zda má pro vás půjčka na konsolidaci dluhů smysl.
Půjčky na konsolidaci dluhů zní opravdu skvěle, ale nejsou vhodné pro každého. Budete potřebovat dostatek disciplíny, abyste novou půjčku spláceli, jinak se nevyhnete hromadění nesplaceného dluhu, který by mohl pohřbít vaše naděje na zbavení se finančního břemene.
Půjčky na konsolidaci dluhů lze zřídit zajištěné i nezajištěné. U zajištěné půjčky budete muset disponovat zástavou nebo oslovit ručitele, což u nezajištěné půjčky není třeba, výběr už je na vás. Jisté však je, že se dostanete se zajištěnou půjčkou na lepší úvěrové podmínky.
4. Splácejte více, než je minimální požadovaná splátka
Když budete hradit pouze běžné splátky u dluhů s vysokým úrokem, tak většina z toho, co zaplatíte, putuje na zaplacení úroků a jistina půjčky se snižuje šnečím tempem. Plaťte každý měsíc, co možná nejvíce, a zůstatky na vašich úvěrových účtech se tak sníží mnohem rychleji.
Za tímto účelem můžete opět využít vašeho seznamu výdajů a ty které jste kategorizovali jako zbytné, můžete vynechat a ušetřené peníze využít na splácení dluhů. Ať už jste schopní takto měsíčně ušetřit 200 Kč nebo 2 000 Kč, použijte je k uhrazení nejnaléhavějšího dluhu – každá koruna se počítá.
5. Zajistěte si vedlejší příjem
Buďte kreativní! S internetem máte získání vedlejšího příjmu na dosah ruky. Můžete si tak snadno najít další zdroj příjmů, který vám výrazně pomůže se splácením stávajících dluhů. Možná zjistíte, že existují příležitosti na volné noze, které odpovídají vašim dovednostem, nebo si můžete vybrat práci na částečný úvazek, kterou zvládnete vykonávat ještě po zaměstnání. V dnešní době pak není žádný problém získat přivýdělek, který můžete dělat i na dálku.
Měli byste vyhlásit osobní bankrot?
Osobní bankrot si zařaďte do kategorie poslední záchrany. Ačkoliv může poskytnout úlevu lidem, kteří vážně potřebují pomoci se správou svých dluhů, mějte na paměti, že vyhlášení osobního bankrotu:
- Stojí nemalé peníze – základní poplatek činí 4 000 Kč v případě jednotlivce a 6 000 Kč v případě manželů, najmutí právníka (což byste pravděpodobně měli) může stát další peníze.
- Vážně ohrozí vaší šanci na získání další půjčky – jakmile vyhlásíte osobní bankrot, přicházíte o možnost žádat o půjčky bez registru, protože ani ty nejsou poskytované klientům s vyhlášeným osobním bankrotem.
- Nezbude vám toho mnoho z výplaty – i přes osobní bankrot vám neodpadá povinnost splácet dluhy. Pouze se vaše dluhy sníží. Problémem je, že tato částka vám je strhávaná z příjmů, které vám přicházejí na účet. Jako dlužníkovi vám zůstává nárok pouze na nezabavitelné minimum, které v současnosti činí pouze 12 858 Kč.
Přesto je pravdou, že v některých vážných případech zadlužení vám nezbývá jiná možnost, než požádat o pomoc právníka a osobní bankrot vyhlásit. Této možnosti by se však nemělo zneužívat.
Slovo závěrem
Pokud se cítíte být obětí svých dluhů, měli byste vědět, že zbavení dluhů je možné. Pusťte se do plánu na minimalizaci dluhu ještě dnes a nezůstaňte pouze u plánu, ale začněte ho realizovat. Bude to vyžadovat odhodlání a vytrvalost, ale veškeré úsilí za to bude stát, až přijde den, kdy se budete moci zhluboka nadechnout s vědomím, že jste bez dluhů.
