Úvěrové registry nebo registry dlužníků – respektive záznamy v nich uvedené – jsou pro mnohé z nás často pohromou. Možná jste se již dostali do situace, kdy vám nebyla schválena rychlá nebankovní půjčka nebo spotřebitelský úvěr. Jedním z důvodů byl pravděpodobně negativní úvěrový záznam.
Úvěrový registr je v podstatě seznam všech vašich finančních závazků. V minulosti je využívaly především banky, dnes už do nich však ze zákona musí nahlížet i nebankovní poskytovatelé půjček. Zkrátka si tak musí ověřit vaši schopnost půjčku splácet, pokud u nich žádáte o úvěr.
Pokud nevíte, jaké záznamy máte ve svých úvěrových registrech, můžete si zažádat o výpis z registru dlužníků a zkontrolovat si, jak na tom vlastně jste. Pokud zjistíte chybu, jste oprávněni požádat provozovatele rejstříku o její odstranění. Po odstranění negativních záznamů se pravděpodobnost schválení půjčky výrazně zvyšuje.
Jaké máme typy registrů a jak požádat o výpis
1. Bankovní registr klientských informací (BRKI)
Registr BRKI uchovává a zpracovává klientské záznamy pro účely bank. Jsou v něm vedeny negativní, ale i pozitivní záznamy. Pozitivní záznamy se týkají například počtu a velikosti již splacených půjček. Negativní záznamy jsou pak půjčky po splatnosti – ty mohou ohrozit vaší šanci na získání půjčky. K vymazání záznamů v tomto registru dochází po 4 letech.
Jak získat výpis z registru BRKI? Nejprve je třeba vyplnit žádost o výpis z registru dlužníků, kterou musíte podepsat a nechat úředně ověřit notářem, nebo jednodušeji na Czechpointu. Posléze můžete svou žádost podat, a to buď online na webu Kolikmam nebo osobně na adrese Na Vítězné pláni 1719/4. Praha 4, Nusle. Pokud jste z Prahy a na výpis z registru dlužníků spěcháte, pak můžete výpis dostat na počkání. Kromě poplatku za ověření podpisu ve výši 50 Kč si pak ještě připravte 100 Kč za samotný výpis.
2. Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
Jedná se o obdobu registru BRKI. Tento registr tak uchovává a zpracovává klientské záznamy pro účely nebankovních poskytovatelů půjček a poskytovatelů leasingu. Výpis z registru NRKI lze získat stejným způsobem jako z registru BRKI i se stejným poplatkem. Pokud však žádáte o oba výpisy zároveň, zaplatíte dohromady poplatek pouze 180 Kč.
3. Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelů (SOLUS)
Jedná se o soukromé sdružení právnických osob, které agreguje informace od nebankovních institucí, telefonních operátorů, poskytovatelů energií atd. Registr SOLUS se maže po 5 letech. Pozor: Negativní záznam v registru SOLUS můžete mít už s pohledávkou měsíc po splatnosti.
Jak získat výpis ze SOLUS? V současnosti můžete žádost o výpis z registru SOLUS vícero způsoby. První možnost spočívá v žádosti o přidělení unikátního osobního čísla SIN na stránkách SOLUS. Nahrajete občanský průkaz a uhradíte potvrzovací poplatek 50 Kč z vašeho bankovního účtu. Se SIN kódem následně můžete žádat o výpis z registru prostřednictvím SMSky. První výpis stojí 99 Kč a každý další 30 Kč. O písemný výpis lze žádat prostřednictvím mobilní aplikace a jeho cena činí 270 Kč.
4. Centrální registr úvěrů (CRÚ)
Nejnovější z registrů, který spravuje ČNB. Jsou v něm uváděné informace o nesplacených dluzích a úvěrech ekonomických subjektů v České republice i zahraničí. Jak lze získat výpis z registru CRÚ? Nejdříve je třeba vyplnit formulář. Posléze můžete podat žádost o výpis z tohoto registru, a to třemi způsoby: Elektronicky prostřednictvím datové schránky, odešlete žádost poštou na adresu ČNB anebo můžete podat žádost i osobně na témže místě.
Opět platí, že vaši žádost musíte ověřit na Czechpointu nebo notářem a žádost nelze odeslat emailem. Výpis z registru CRÚ je vůbec nejnákladnější, neboť vás vyjde na 400 Kč.
K čemu slouží výpis z úvěrového registru?
Představte si úvěrové registry jako schránku, ve které jsou uloženy všechny vaše předchozí finanční závazky vůči bankám a dalším finančním institucím. Pokud jsou o vás vedeny kladné záznamy, dokazuje to, že své závazky splácíte včas a vaše šance na úspěch při žádosti o půjčku jsou vyšší než u někoho, kdo své závazky splácí pozdě nebo vůbec.
Zkrátka obsahují informace, které mnohé vypovídají o vašem finančním zdraví a disciplíně. Je přirozené, že banky a nebankovní společnosti je používají ke kontrole vaší spolehlivosti. Nikdo přece nechce půjčit peníze někomu, kdo je nebude schopen řádně splatit.
Půjčujte si zodpovědně
Je pravdou, že půjčka, zejména v případě velkých finančních potíží, není tím nejlepším finančním rozhodnutím. Pokud však nemáte jinou možnost než si půjčit peníze, půjčujte si zodpovědně. Dávejte si pozor na finanční instituce, které nepracují s úvěrovými registry, je to nezákonné a nelze je považovat za seriózní poskytovatele úvěrů a půjček.
Každý člověk nyní používá několik finančních produktů najednou. Od běžných bankovních účtů, kreditních karet, leasingu a spotřebitelských úvěrů na cokoliv až po hypotéky, pokud chce financovat své bydlení.
Je toho tolik, že už nejsme schopni sledovat všechny své závazky, natož si pamatovat, kdy je máme splatit. Registry dlužníků však tyto věci znají za nás, takže si musíme dávat velký pozor, abychom v nich neměli negativní záznamy.
Jak se vyhnout negativním záznamům v registrech dlužníků?
Negativní úvěrový záznam může výrazně snížit vaše šance na získání jakéhokoliv finančního produktu. Buďte opatrní a nevytvářejte zbytečně špatné záznamy. Existují způsoby, jak se negativním záznamům v registrech vyhnout.
- Refinancování půjček: Vyměňte svůj starý úvěr za nový s lepšími podmínkami a výhodnější splátkou nebo spojte více svých finančních závazků do jedné větší půjčky s delší dobou splácení. Splácení vám sice bude trvat déle, ale na konci výrazně ušetříte. Navíc si nemusíte pamatovat data všech splátek.
- Snížení životní úrovně: Víme, že pro některé lidi to určitě nebude snadné, ale snížení životní úrovně je velmi účinná metoda. Někdy stačí vyměnit auto za úspornější verzi nebo se přestěhovat do domu, který vás bude měsíčně stát méně. Ušetřené peníze se vám určitě budou hodit a můžete je použít například na své koníčky.
- O půjčku byste měli žádat pouze v případě, že jste si více než jisti, že jste schopni ji splácet. Pokud máte negativní úvěrový záznam, není žádost o další peníze nejlepším řešením.
- Pokud si myslíte, že hrozí riziko, že nebudete schopni pravidelně splácet své finanční závazky, raději od úvěrové smlouvy ustupte.
Často kladené otázky
Jak získám výpis z registru dlužníků?
Výpisy z registrů dlužníků můžete dnes získat prakticky třemi způsoby – osobně, poštou nebo online. Všechny metody jsou podrobněji vysvětleny v našem článku.
Proč úvěrové registry vydávají pouze vlastní výpis?
Každý z bankovních a nebankovních informačních registrů vám může vydat pouze svůj vlastní výpis. Současná legislativa jejich sloučení neumožňuje. Banky se totiž při zpracování osobních údajů řídí zákonem o bankách, který respektuje bankovní tajemství.
Nebankovní společnosti se naopak při zpracování vašich osobních údajů řídí zákonem o ochraně osobních údajů. Chcete-li získat úplný přehled o svých aktuálních závazcích, doporučujeme vyžádat si všechny výpisy z registrů dlužníků.
Kdo má přístup k údajům v registru?
V současné době mohou být v rámci výměny údajů mezi úvěrovými registry vaše údaje zpřístupněny dalším nebankovním nebo bankovním věřitelům, kteří mají řádně uzavřenou a platnou smlouvu o využívání příslušných registrů.
Samozřejmě za předpokladu, že sami projevíte zájem o některý z finančních produktů některé z těchto společností.
Je možné údaje z registru zneužít?
Nemusíte se obávat zneužití svých údajů uložených v úvěrových registrech. Jejich zabezpečení je deklarováno na nejvyšší technické a organizační úrovni.
Přenos jednotlivých dat probíhá po zabezpečených soukromých linkách a je šifrován a certifikován.
Kromě technického zabezpečení jsou dodržována organizační pravidla a kontroly, které zaručují, že systém a údaje v něm uložené nebudou žádným způsobem zneužity.