Zajištěný úvěr je půjčka, která je zajištěna zástavou. Protože k zajištění úvěru musíte použít nějaký svůj majetek, je snazší získat zajištěné úvěry než úvěry nezajištěné. Mohou být přitom efektivním způsobem, jak získat potřebné finanční prostředky. Jsou však samozřejmě spojené s rizikem – v případě problémů se splácením můžete přijít o zástavu, což může být například nemovitost.
Zde se dozvíte, co byste měli vědět o zajištěných půjčkách, než o ně požádáte.
Co je to zajištěná půjčka a jak funguje?
Zajištěné půjčky jsou půjčky, které jsou chráněny zástavou. To znamená, že když žádáte o zajištěnou půjčku, věřitel bude chtít vědět, jakým svým majetkem hodláte půjčku zajistit. Na tento majetek pak věřitel zřídí zástavní právo, dokud nebude půjčka zcela splacena. Pokud úvěr nesplácíte, může si věřitel zástavu nárokovat a prodat ji, aby se tak ochránil před případnou ztrátou.
Než si vezmete zajištěný úvěr, je důležité přesně vědět, co věřiteli slibujete a o co můžete přijít.
Zajištěná půjčka vs. nezajištěná půjčka
Půjčky mohou být v závislosti na věřiteli buď nezajištěné, nebo zajištěné – například půjčky se zástavou nemovitosti. Pokud nesplňujete podmínky pro nezajištěnou variantu nebo hledáte nejnižší možnou úrokovou sazbu, ověřte si, zda věřitel nabízí zajištěnou variantu půjčky, o kterou máte zájem.
Pokud jde o výběr mezi zajištěnou a nezajištěnou půjčkou, je třeba zvážit více faktorů. Zde je uvedeno několik rozdílů mezi nimi a některé výhody a nevýhody jednotlivých typů půjček:
| Zajištěná půjčka | Nezajištěná půjčka | |
| Bonita | Bonita a finanční zdraví rozhodují o způsobilosti pro úvěr | Bonita a finanční zdraví rozhodují o způsobilosti pro úvěr |
| Úrokové sazby | Obvykle nižší | Obvykle vyšší |
| Sankce | Zajištění může být zabaveno a dojde ke snížení bonity | V případě nesplácení dojde ke snížení bonity klienta, v krajním případě k exekuci |
| Typy úvěrů | Hypotéka, autopůjčka, podnikatelská půjčka atd. | Bankovní a nebankovní neúčelové půjčky, půjčky bez registru atd. |
Typy zajištěných úvěrů
Věřitelé chtějí mít jistotu, že na vás mají páku, jakmile odejdete s jejich penězi. Když dají zástavní právo na vaše zajištění, vědí, že v nejhorším případě mohou převzít váš majetek, který jste použili jako zástavu. To nezaručuje, že půjčku splatíte, ale dává to věřitelům větší pocit jistoty a dlužníkovi větší impuls ke splácení půjčky.
Mezi typy půjček, které jsou zajištěné, patří např:
- Hypotéka: U hypotéky dáváte do zástavy svůj dům nebo nemovitost, abyste si mohli tento dům koupit. Pokud nebudete splácet, může být váš dům zabaven.
- Americká hypotéka: Jedná se o typ hypotéky, kdy rovněž dáváte jako zástavu nemovitost. Čerpané peníze však posléze můžete využít, jak uznáte za vhodné – americkou hypotéku můžete nazvat také neúčelovou hypotékou.
- Půjčka na auto: V případě, že si berete úvěr na zaplacení automobilu nebo jiného vozidla, bude vaše vozidlo v některých případech použito jako zástava. Pokud nebudete splácet včas a v plné výši, může být vaše vozidlo zabaveno.
- Půjčka na pozemek: Půjčka na pozemek slouží k financování nákupu pozemku. V podstatě se jedná o typ klasické hypotéky, kde však nekupujete budovu, ale pozemek.
- Půjčka pro podnikatele: Podnikatelský úvěr lze použít na nákup vybavení, výplatu mezd nebo investice do podnikatelských projektů. Když si berete podnikatelský úvěr, můžete jako zástavu použít řadu věcí. K zajištění podnikatelského úvěru lze použít například zásoby, vybavení nebo váš pozemek či budovu.
Jaké typy zajištění se používají jako zástava úvěru?
Zajištěné úvěry jsou obvykle nejlepším – a často jediným – způsobem, jak získat na úvěr velké částky. Jako zástavu lze přijmout téměř cokoli, pokud je to povoleno zákonem. Věřitelé dávají přednost majetku, který lze snadno získat a který lze snadno proměnit v hotovost. Co použijete jako zástavu, bude pravděpodobně záviset na tom, zda je půjčka určena pro osobní nebo podnikatelské účely. Rovněž bude záležet na tom, zda se jedná o bankovní či nebankovní půjčku. Mezi příklady zajištění patří např:
- Nemovitosti
- Automobily nebo jiná vozidla
- Pozemky
- Stroje a zařízení.
- Cennosti a sběratelské předměty
Jak můžete požádat o zajištěnou půjčku?
Chcete-li žádat o zajištěnou půjčku, proveďte před podáním žádosti tyto kroky:
- Zkontrolujte si svou bonitu: Před podáním žádosti o půjčku si zkontrolujte svou bonitu – v rámci vašich možností si můžete například nahlédnout do registrů dlužníků. To, zda vám bude půjčka schválena, závisí z velké části na vaší úvěruschopnosti. I když zajištěné půjčky mohou mít méně přísné požadavky na úvěruschopnost než nezajištěné půjčky – se zástavou jste pro banku menším rizikem, je stále důležité znát svou bonitu.
- Zkontrolujte hodnotu svého majetku: Hodnota majetku, který chcete použít jako zástavu, obvykle určuje, kolik si můžete půjčit se zajištěnou půjčkou, takže si před hledáním věřitelů nechte vypracovat odhad ceny.
- Poohlédněte se po různých věřitelích: Vyzkoušejte srovnání půjček online, abyste mohli porovnat úrokové sazby a poplatky věřitelů. Mnoho věřitelů poskytuje předběžný návrh úvěru, který vám umožní zjistit, na co máte nárok, aniž byste museli o půjčku zažádat – zamítnuté žádosti o půjčku se rovněž negativně projevují na vaší bonitě. Obvykle je nejlepší zjistit si úvěrové podmínky alespoň u tří věřitelů.
- Požádejte o úvěr u nejkonkurenceschopnějšího věřitele: Pokud žádáte o půjčku u online věřitele, celý proces lze obvykle provést prostřednictvím internetu. Pokud žádáte u banky nebo stavební spořitelny, budete možná muset navštívit fyzickou pobočku.
Co se stane, když nesplácíte zajištěnou půjčku?
Po několika opomenutých splátkách zajištěné půjčky věřitel pravděpodobně zabaví majetek použitý k zajištění půjčky. Aby toho nebylo málo, zabavením celá záležitost nekončí. Pokud se zabavený majetek neprodá za dostatečnou cenu, aby pokryl výši vaší půjčky, jste zodpovědní za zbylý rozdíl mezi prodejní cenou zástavy a zbývající výší jistiny půjčky.
Pokud například dlužíte 400 000 Kč, když přestanete splácet půjčku na auto, a auto je zabaveno a prodáno za 300 000 Kč, budete věřiteli dlužit zbývajících 100 000 Kč.
Pokud nesplácíte hypotéku, nebo podnikatelský úvěr, musí věřitel podstoupit delší proces, aby získal své peníze zpět. Banka si bude muset pravděpodobně u soudu vymoci zahájení exekučního řízení, aby mohla nemovitost zabavit. Každopádně je dobré zavolat věřiteli, jakmile se dozvíte, že třeba vynecháte nějakou splátku, a zjistit, zda se můžete dohodnout na změně úvěru, která vám umožní udržet si dům nebo firmu.
Slovo závěrem
Pokud máte zájem o zajištěný úvěr, nejdůležitějším krokem, který musíte udělat, je provést potřebný průzkum a porovnat věřitele. Je také důležité mít připravený plán, jak půjčku včas a v plné výši splatit, abyste nepřišli o zástavu.
Zajištěné půjčky sice představují větší riziko než nezajištěné půjčky, ale mohou být užitečným nástrojem, pokud dodržíte měsíční splátky.