Hledáte zdroj financování pro pořízení vysněného bydlení? Potřebujete peníze na koupi, stavbu nebo rekonstrukci a modernizaci domu? Nebo jste investor, který náhle potřebuje větší sumu peněz na rekonstrukci své nemovitosti, aby nezpomalil své investiční aktivity a mohl dále rozvíjet své investiční portfolio? Pojďme se blíže podívat na překlenovací úvěr. Vysvětlíme vám, jaký je jeho princip, kdo ho nabízí a jak se k němu lze dostat.
Překlenovací úvěr je produktem stavebních spořitelen, který pomáhá překonat období, kdy potřebujete peníze, ale nesplňujete podmínky potřebné k získání běžného úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěry jsou poskytované stavební spořitelnou a je nutné je splácet, dokud si na spořicím účtu stavební spořitelny nenašetříte dostatek peněz, aby vám mohl být schválen klasický úvěr ze stavebního spoření.
Spořitelny nemají problém vám půjčit
Překlenovací úvěr je způsob, kterým spořitelny začaly oslovovat klientelu bank. Nelíbilo se jim, že přicházejí o potenciální zisky kvůli úzkému portfoliu finančních produktů, a proto začaly vytvářet a nabízet produkty, kterými lákají klienty na svou stranu.
Pokud tedy potřebujete peníze v co nejkratší době, požádejte o překlenovací úvěr. Ať už potřebujete financovat bydlení, nebo se snažíte pomocí úvěru rekonstruovat investiční nemovitost, tato půjčka vám bude poskytnuta mnohem rychleji a s větší jistotou než klasický úvěr ze stavebního spoření.
Musíme však upozornit, že překlenovací úvěr není ve většině případů tak výhodný jako klasický úvěr. Počítejte tedy s tím, že nakonec zaplatíte o něco více. Konkrétní částka však závisí na mnoha faktorech (váš příjem a schopnost splácet úvěr, konkrétní úrokové parametry, doba splácení atd.).
Obecně pak platí, že je překlenovací úvěr stále výhodnější než většina nebankovních půjček. Nicméně, pokud není stav vašich financí momentálně velmi špatný, že už nemůžete čekat, nespěchejte a počkejte raději na klasickou půjčku.
Překlenovací úvěr začíná sjednáním stavebního spoření
Pokud byste chtěli žádat o klasický úvěr ze stavebního spoření, museli byste mít již naspořeno určitou částku. Získání klasického úvěru ze stavebního spoření se tak člověku bez úspor jeví jako nemožné. V případě klasického úvěru ze stavebního spoření byste měli mít naspořeno přibližně 40 % celkové hodnoty úvěru. Pokud by vaše cílová částka činila například 200 000 Kč, byl by vám úvěr schválen pouze v případě, že byste již měli naspořeno 80 000 Kč na stavebním spoření. Vaše půjčka by tedy činila 120 000 Kč. Nyní si představte, kolik byste museli mít naspořeno a jak dlouho byste museli čekat, než byste dosáhli na půjčku ve výši například 1 000 000 Kč.
Překlenovací úvěr však ve skutečnosti usnadňuje získání potřebné částky. Jako základ pro výpočet půjčky nemusíte mít naspořené žádné vlastní peníze. Pokud potřebujete úvěr například ve výši 500 000 Kč, stačí navštívit stavební spořitelnu a uzavřít smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 500 000 Kč. Poté uzavřete smlouvu o překlenovacím úvěru ve výši 500 000 Kč. Po získání peněz začíná následující měsíc splácení.
Překlenovací úvěr je účelovým úvěrem
Spořitelna vám tento úvěr poskytne pouze pod podmínkou, že peníze použijete na financování pořízení, rekonstrukce či přestavby nemovitosti. Překlenovací úvěr je tedy účelový úvěr. Nemůže vám tak posloužit jako půjčka na auto, podnikatelská půjčka nebo jakákoliv neúčelová půjčka k financování čehokoliv jiného.
Pokud byste měli zájem o neúčelový úvěr, budete pravděpodobně muset využít nabídku nebankovní společnosti, které nebudou povětšinou požadovat prokázání účelu úvěru. Nebankovní společnosti sice neposkytují překlenovací úvěr v pravém slova smyslu, mohou vám však poskytnou běžné spotřebitelské úvěry na vyšší částky.
Jak funguje splácení překlenovacího úvěru
Půjčku budete splácet v pravidelných měsíčních splátkách. Doba splácení překlenovacího úvěru končí, jakmile dosáhnete cílové částky. Jakmile splňujete podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření (minimální naspořená částka), překlenovací úvěr zanikne a vy budete splácet pouze úvěr ze stavebního spoření, který bude v té době úročen nižší úrokovou sazbou.
Proč jsou překlenovací úvěry dražší než úvěry ze stavebního spoření? Stavební spořitelny nepoužívají na úvěry peníze z fondů stavebního spoření, což překlenovací úvěry prodražuje a zvyšuje jejich úrokové sazby.
Při splácení překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky, které jsou s úvěrem spojené, což znamená, že nesnižujete hodnotu jistiny. Jakmile splníte podmínky řádného úvěru ze stavebního spoření, spořitelna vám překlenovací úvěr částečně uhradí. Od tohoto okamžiku se zbývající splatná částka stává úvěrem ze stavebního spoření a vy ji začnete splácet – začnete pomalu umořovat jistinu.
Výhody překlenovacího úvěru
- Nulová akontace: Pokud je vám úvěr schválen, neplatíte akontaci (zálohu), která se u klasického úvěru ze stavebního spoření pohybuje kolem 40 % celkové výše úspor.
- Pevná úroková sazba: Doba fixace úrokové sazby se v současnosti pohybuje kolem 6 let – nabídky se však neustále mění a stále více stavebních spořitelen slibuje fixní úrokovou sazbu po celou dobu splácení.
- Předčasné splacení bez poplatků a sankcí: Doporučujeme se informovat u konkrétního poskytovatele.
Nevýhody překlenovacího úvěru
- Povinnost prokázat účel: Peníze čerpané v rámci překlenovacího úvěru mají poměrně úzké účelné využití.
- Potřeba založit stavební spoření: Pokud si nezaložíte stavební spoření, nebudete mít ani nárok na vznik překlenovacího úvěru.
- Nutnost navýšit cílovou částku stavebního spoření na výši překlenovacího úvěru: Pokud máte stavební spoření nastaveno na 300 000 Kč, ale potřebujete si půjčit 400 000 Kč, musíte zvýšit cílovou částku, potažmo výši úspor (abyste posléze mohli převést překlenovací úvěr na úvěr ze stavebního spoření) na tuto úroveň.
- Zástava nemovitosti: U vyšších úvěrů může spořitelna vyžadovat, abyste proti úvěru ručili nemovitostí.
- Poplatky za zpracování půjčky a zpracování/vedení účtu
- Vyšší úrokové sazby ve srovnání s hypotékou
Dává sjednání překlenovacího úvěru smysl?
Překlenovací úvěr se jeví jako vhodná alternativa pro akutní potřebu získání větší finanční částky. Výhodou je, že k jeho získání nepotřebujete žádný počáteční kapitál. Musíte se však prokázat jako osoba, která má čím ručit a je schopna půjčku splácet.
Pokud se tedy smíříte s ručením a o něco vyšší úrokovou sazbou, než jakou byste platili u běžného úvěru ze stavebního spoření, zažádejte si o překlenovací úvěr a peníze budete mít na účtu během několika dní.
