Půjčka, pro někoho možná až sprosté slovo, většina moderní společnosti by však bez možnosti rychlého získání finančních prostředků nedokázala fungovat. Vždyť ani moderní bankovní systém by se bez půjčování hotovosti neobešel. Půjčky koneckonců představují i efektivní palivo, které současný bankovní, potažmo i finanční kolotoč pohánějí.
Potřebujete neočekávaně získat hotovost? Porouchal se vám domácí spotřebič, automobil nebo je před Vánoci a vám se nedostává dostatečné finanční rezervy nebo na ní nechcete sahat? Pak pravděpodobně začínáte přemýšlet o půjčce. Pokud se ovšem ve světě plném finančních predátorů dostatečně neorientujete a nevíte přesně, na co si dát pozor při zřizování půjčky, čtete přesně ty správné řádky. Nemusíte se bát, ačkoliv se to nemusí na první pohled zdát, pokud si dáte pozor na pár „chytáků“, problémy na vás čekat nebudou.
1. Úroková sazba
Začneme tím, co bude pro většinu z vás pravděpodobně známé – úroková sazba. Každý, kdo si již sjednával nějakou půjčku, úvěr nebo hypotéku se s tímto pojmem prakticky setkal a rovněž o něm většina z nás určitě už slyšela.
Úroková sazba půjčky je uváděna v procentech z půjčované částky a v podstatě se jedná o cenu dané půjčky. Banka si tuto sazbu účtuje za to, že vám půjčku poskytuje, jak už sám pojem věřitel naznačuje, že vám věří. Problém je, že úrok ve většině případů není konečnou „cenou půjčky“. Banky a jiné jim podobné finanční ústavy, vám účtují i další náklady, které jsou skryté za tajemnou zkratkou RPSN.
2. Záhada RPSN
Nižší úroková sazba, nežli u konkurence je častým prodejním tahákem nejednoho finančního domu, ve finále však nabídka s nižším úrokem nemusí být, jak se na první pohled zdá, tou nejlevnější variantou. K účelu porovnání jednotlivých nabídek slouží právě RPSN (roční procentní sazba nákladů), které spotřebiteli umožňuje lépe srovnat jednotlivé nabídky půjček a vybrat si tu nejlepší variantu.
Na vysvětlenou je pak nutné dodat, že RPSN nikoliv úrok udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí dlužník během jednoho roku zaplatit v souvislosti se splátkami, správou dluhu a dalšími náklady spojenými s čerpáním úvěru. Pokud si tak půjčíte 100 tisíc korun s úrokem 5 % a RPSN 10 %, přeplatíte nikoliv 5, ale 10 tisíc korun. Dejte si na tento „chyták“ při příštím sjednávání půjčky pozor, je běžnou praxí, že se tak spotřebitelé často nechovají.
3. Délka splácení
Byli byste naivní, pokud byste žili v představě, že si můžete vybrat libovolnou délku splácení. Jistý manévrovací prostor, který je v praxi vymezen věřitelem však existuje. Při sjednání půjčky se můžete setkat se situací, kdy vám je nabídnuta délka splácení například od 8 do 12 let. V takovém případě je důležité zvážit, kolik peněz si můžete měsíčně dovolit zaplatit na splátkách půjčky, tak aby umořování dluhu neohrozilo vaše fungování.
Samozřejmě, z hlediska celkově zaplacené částky je nejvýhodnější, co možná nejkratší doba splácení – čím déle splácím, tím více přeplatím – budu déle platit úroky a RPSN. Je však skutečně nutné zvážit jakou splátku jste schopný „utáhnout“. Nemalujme čerta na zeď, ale v případě, že přijdete o práci, se vám budou lépe řešit měsíční splátky ve výši 2 tisíce korun nežli 5 tisíc.
4. Dvakrát si rozmyslete, u koho si půjčujete
Řekněme si to upřímně, když vás bude bolet zub, asi taky pravděpodobně půjdete k zubnímu lékaři, který má vystudovanou medicínu a patřičnou lékařskou licenci. Půjčujte si pouze u ověřených institucí a vyvarujte se anonymním úvěrovým společnostem. Nic neříkající, ovšem pěkně vypadající, webové stránky s minimem informací o společnosti by pro vás měly být strašákem. Sídlo společnosti na Kypru nebo v jiném daňovém ráji je varováním.
Nenechte se opít rohlíkem, seriózní úvěrová společnost před vámi nebude nic skrývat, představí vám produkt, informuje o úrokových sazbách, RPSN a dalších úskalích. V opačném případě je třeba se mít na pozoru, a ještě lépe se raději poohlédnout někde jinde.
5. Důkladně čtěte vše, co podepisujete!
Bude to znít možná jako klišé, ale skutečně si pořádně! přečtěte, co podepisujete. V případě, že bezhlavě podškrábnete pro vás jednostranně nevýhodnou smlouvu, aniž byste si její rizikovosti všimli, pro vás může mít v budoucnu fatální následky. V lepším případě zaplatíte více než se na první pohled zdá, v horším případě potkáte za dveřmi exekutora.
Velkým problémem je, že jsou dlužníci často skutečně neinformovaní a často si za to můžou i sami, proto ještě jednou, pečlivě čtěte veškerou dokumentaci, ať nemusíte plakat nad rozlitým mlékem.
