V minulosti panovala doba, kdy bylo možné získat hypotéku, aniž byste museli prokazovat příjem. Od roku 2016 už je to však mnohem složitější – téměř nemožné. Takřka všichni hypoteční věřitelé po vás budou před poskytnutím peněz vyžadovat doklad o výši příjmů. Existuje však výjimka a pokud víte jak na to, můžete ji využít.
Po prokázání vašeho příjmu je poskytovatel hypotečního úvěru schopný určit, zda si budete moci dovolit splácet hypotéku. Rovněž se mu podaří spočítat, jaké podstupuje riziko tím, že vám půjčuje peníze. Do značné míry to může ovlivnit výši hypotéky a v menší míře také RPSN. Především se pak poskytovatel hypotečního úvěru na základě výše vašich příjmů rozhoduje o tom, zda vám vůbec úvěr poskytne.
Většina hypotečních věřitelů tak vyžaduje nějaké doložení příjmů, což obvykle zahrnuje:
- Výpisy z bankovních účtů
- Daňové přiznání
- Výpisy z registrů dlužníků
- Výplatní páska apod…
Je zkrátka nepochybné, že je doklad o příjmu pro věřitele velmi důležitý, protože kromě jiného pomocí něj určuje, jakou maximální částku si můžete půjčit. Například poměr DTI, který stanovuje ČNB (nyní pouze jako doporučení) vyjadřuje poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr a výši jeho čistého ročního příjmu.
Z výše příjmů jsou věřitelé také schopní určit, zda si budete moci dovolit splácení hypotéky a kolik budete mít ještě prostoru pro případ nouze a na jakékoliv jiné než nezbytné výdaje. Mnohem těžší může být prokazování příjmů pro živnostníky, kteří obvykle využívají v rámci daňového přiznání paušální výši nákladů a ty jim výrazně sníží příjem, který v daňovém přiznání uvádějí. Následně pak mohou mít problém se získáním hypotéky.
Co tak mohou živnostníci a další zájemci o hypotéku bez dokládání příjmů dělat?
Některé banky, zejména největší hypoteční banka, která je ve skupině ČSOB, a podobně i Airbank, vám v elektronickém bankovnictví ukazují takzvané předschválené limity na úvěry, a to včetně toho hypotečního. Co takový předschválený limit znamená a jak ho můžete získat?
Zkrátka vám chodí na bankovní účet pravidelné platby – což nemusí být pouze mzda ze zaměstnání. Možná máte příjmy z investic, z pronájmu nemovitostí či jiný klasický přivýdělek. Na základě těchto příjmů vám banka stanový limity úvěrů, které můžete získat, aniž byste museli dále prokazovat příjmy. Můžete tedy získat hypotéku bez dokládání příjmů, na základě příjmů, které vám pravidelně chodí na účet. Banky vám tyto limity začnou nabízet téměř okamžitě po 3 měsících používání bankovního účtu a většinou se počítají na základě průměrného příjmu na vašem účtu za poslední 3 měsíce.
Hypotéku bez doložení příjmů získat můžete, bez příjmu se však neobejdete
Jak už bylo řečeno výše, můžete získat hypotéku bez doložení příjmů na základě pohybů na vašem bankovním účtu, aby však byly tyto pohyby dostatečné, je nutné, abyste nějaký pravidelný a dostatečný příjem měli. Je přitom už téměř jedno, jakým způsobem jste ke svému příjmu přišli (pokud je samozřejmě z legální činnosti). Nemusí se jednat o klasický zaměstnanecký poměr, bez příjmu se však prostě při žádosti o hypotéku neobejdete – hypotéka bez doložení příjmů se tedy nerovná hypotéce bez příjmů. Pořízení hypotečního úvěru bez příjmů by byl risk nejenom pro banku jako věřitele, ale i pro vás – čelili byste riziku, že se dostanete do problémů se splácením a o zakoupenou nemovitost stejně přijdete.
Nějaký příjem tak je pro schválení hypotéky zcela zásadní. Hypotéka bez doložení příjmů tak je v současné době úvěrem, kdy se zkrátka nemusí příjem prokazovat klasickým způsobem, ale stačí vám, pokud vám chodí dostatečné a pravidelné příjmy na váš bankovní účet.
Slovo závěrem
Zvolíte-li správným způsobem banku, pak skutečně není problém na hypotéku bez dokládání příjmů dosáhnout. Neradujte se však předčasně. Vyřízení žádosti o hypotéku je teprve začátek cesty, mnohem důležitější kroky následují – především musíte mít hypotéku z čeho splácet. Pokud vám například přišly mimořádné prémie ze zaměstnání – váš průměrný příjem za poslední 3 měsíce může být najednou vyšší a vám se rovněž navýší i úvěrové limity.
Sjednání si hypotéky o maximální výši by mohla být také chyba, protože byste si mohli zřídit vyšší závazek, než který zvládnete skutečně utáhnout. Přestože vám tak může banka nabízet bez doložení příjmů velmi zajímavou hypotéku, vždy přistupujte k předschváleným limitům zodpovědně.
