Hypotéka je oblíbený úvěr určený ve většině případů na financování vlastního bydlení. Na výběr jsou různé druhy hypoték. Dokonce existují i neúčelové hypotéky. Hypotéky lze také dělit dle poskytovatele nebo dle způsobu splácení. Jaké známé druhy hypoték jsou dostupné u nás v ČR?
Účelová a neúčelová hypotéka
Dle účelu využití lze hypotéky rozdělit na účelové a neúčelové. Základním a převažujícím druhem je stále hypotéka účelová, kterou lze použít pouze na financování nemovitosti určené k bydlení.
Neúčelové hypotéky lze použít na cokoliv a bez nutnosti dokazování účelu, na který byla nebo bude hypotéka použita. Oba druhy hypoték spojuje nutnost zajištění úvěru odpovídající nemovitostí. Neúčelové hypotéky v ČR představuje především americká hypotéka a méně známá australská hypotéka.
Americká hypotéka
Americkou hypotéku je možné použít na cokoliv. Je to vlastně standardní půjčka, kterou je nutné zajistit prostřednictvím nemovitosti. Oproti běžné půjčce však mívá díky zajištění nemovitostí výhodnější podmínky. Americkou hypotéku poskytují jak banky, tak i nebankovní společnosti.
Australská hypotéka
Australská hypotéka je něco mezi klasickou a americkou hypotékou. Není vyloženě účelová, ale ani neúčelová. Kromě financování nemovitosti ji lze použít na rekonstrukci, modernizaci či nákup vybavení do domácnosti. U australské hypotéky platí, že čím vyšší je půjčka, tím nižší je úroková sazba a nižší poplatky související s vyřízením hypotéky.
Bankovní a nebankovní hypotéky
Tradičně se hypotéky dělí také dle poskytovatele. V ČR mohou hypotéky poskytovat pouze bankovní a licencovaní nebankovní poskytovatelé úvěrů. V minulosti platilo, že banky nabízí hypotéky s výhodnějším podmínkami, ale horší dostupností, nebankovní společnosti naopak dostupnější hypotéky avšak s horšími podmínkami.
Dnes už to tak jednoznačné není. Nebankovní poskytovatelé musí splňovat pomalu stejně přísné podmínky. Na žadatele kladou stejné nároky, a tak se se svými nabídkami stále více přibližují bankovním hypotékám. Určitě se vyplatí při výběru hypotéky porovnat nabídky z bankovního i nebankovního hypotečního trhu.
Hypotéky dle způsobu splácení
Hypotéka s anuitními splátkami
Nejvyužívanější jsou hypotéky s anuitním splácením. Po celou dobu splácení, respektive fixační lhůty, jsou splátky stejně vysoké. Doba fixace může trvat 1 rok až 10 let, a po té době se může změnit úroková sazba a tím pádem i výše pravidelně měsíční splátky.
Hypotéka s progresivními splátkami
Progresivní způsob splácení znamená, že výše splátek postupně roste. Na začátku klient splácí méně, na konci více. Tento způsob využívají zejména mladí lidé, kteří do budoucna očekávají nárůst příjmů.
Hypotéka s degresivními splátkami
Opakem progresivního splácení je hypotéka s degresivními splácením, kdy se výše splátek postupně snižují. Tento způsob využívají lidé starší nad 35 let, kteří do budoucna očekávají spíše pokles příjmu, a podstatnou část hypotéky chtějí splatit v nejvíce produktivním věku.
Jiné a netradiční typy hypoték
Předhypoteční úvěr
Předhypoteční úvěr se využívá například při koupi družstevního bytu, kdy není možné použít k zajištění kupovanou nemovitost, a kupující nemá jinou nemovitost, kterou by šlo ručit u klasické hypotéky.
Předhypoteční úvěr však lze získat pouze tehdy, pokud dojde k převodu do osobního vlastnictví dojde nejpozději do jednoho až dvou let. Poté se předhypoteční úvěr převedené na standardní hypotéku. Jedná se tedy pouze o překlenovací typ hypotečního úvěru.
Offsetová hypotéka
Offsetová hypotéka je hodně specifický hypoteční úvěr, jehož součástí je spořicí účet, na který si klient může vkládat peníze dle vlastního uvážení. Ty pak může použít například na mimořádnou splátku, případně na úplně jiný účel. Výhodou je, že z částky uložené na spořicím účtu klient neplatí žádné úroky.
Zpětná hypotéka
Zpětná hypotéka představuje méně využívanou novinku na českém hypotečním trhu a je určená především pro seniory s vlastní nemovitostí. Ti mohou zpětnou hypotéku využít k získání peněz pro příjemnější strávení důchodu. Nemovitost připadne poskytovateli zpětné hypotéky až po jejich úmrtí. V případě potřeby tak senior nemusí prodávat dům a stěhovat se a v klidu dožije u sebe doma, kde je zvyklý.
