Jak můžete získat nejvýhodnější hypotéku?

Získání hypotéky není zcela jednoduchý proces, a proto byste si měli být vědomi všech možných úskalí, která mohou při vyřizování úvěru nastat. A jak získat tu vůbec nejvýhodnější? To už může být opravdový oříšek. Nemějte však obavy, společně si projdeme, jak můžete získat ten vůbec nejvýhodnější hypoteční úvěr.

Pokud jste si našli nemovitost a nemáte hotovost na její koupi, je hypoteční úvěr pro většinu z nás jediným možným řešením, jak si pořídit vlastní bydlení. Než se tak podíváme na to, jak získat tu nejvýhodnější hypotéku, měli bychom si v kostce vysvětlit, jak vůbec získat hypoteční úvěr.

Jak získat hypotéku?

Vzhledem k tomu, že se budete zadlužovat například na 30 let, je dobré si prohlédnout nabídku několika bank, což nejrychleji svedete prostřednictvím srovnání hypoték. Banky si velmi konkurují, a pokud vám jedna banka nedá požadovanou úrokovou sazbu, je velká šance, že vám ji jiná banka bez problémů poskytne.

Neporovnávejte však jen úrokovou sazbu, ale také další poplatky, které jsou s hypotékou u dané banky spojeny (což se nakonec projeví do celkového RPSN hypotéky) – například poplatek za zpracování hypotéky nebo podmínky banky týkající se dalších doplňkových parametrů – předčasné splacení, mimořádná splátka apod.

Snadno zjistíte, že nejnižší úroková sazba nemusí nutně znamenat i nejvýhodnější hypotéku.

Nejlepší hypotéka nemusí mít nejnižší úrokovou sazbu.

Všimněte si, že banky inzerují nejnižší úrokové sazby s předložkou „od“. Většina běžných klientů takovou sazbu nedostane. Sazbu ovlivňuje například vaše bonita, výše dalších závazků vůči bance nebo jiným bankám, délka fixace nebo LTV – poměr výše úvěru vůči hodnotě zastavené nemovitosti.

Splátku hypotéky si můžete spočítat v hypoteční kalkulačce ještě před návštěvou banky. To vám pomůže zjistit, zda je měsíční splátka hypotéky pro váš rozpočet přijatelná.

Rychlý tip: Využijte například podrobnou kalkulačku, kde si můžete nastavit všechny parametry a hned zjistit, kolik za hypotéku zaplatíte.

Pokud máte základní představu o hodnotě nemovitosti, je ideální navštívit banku a provést rychlý „odhad“. Banka vám předem sdělí, jakou hypotéku byste od ní dostali. Je to jen orientační, ale pro rychlou představu to stačí. Některé banky vám vystaví „hypoteční certifikát“, který není pro banku závazný, ale může vám pomoci při rychlém vyjednávání s makléřem při koupi.

Makléři dávají přednost klientovi, který má v ruce odhadovanou výši úvěru, před klientem, který se teprve chystá do banky zjistit podmínky, což je na aktuálním přehřátém nemovitostním trhu značná konkurenční výhoda.

Jak vysokou hypotéku můžete získat?

„Jak vysokou hypotéku asi dostanu?“ je obvykle první otázka, která vás napadne, když začnete hledat nemovitost. Doporučujeme před začátkem hledání vyzkoušet několik bank – například ČSOB nebo Equa bank a ověřit na jak vysokou hypotéku máte přibližně nárok.

V minulosti většina bank poskytovala 100% financování proti hodnotě nemovitosti. Většina bank vám dnes poskytne úvěr maximálně do výše 90 % hodnoty nemovitosti. V praxi se pak LTV běžně pohybuje kolem 70-80 %.

Slyšeli jste už o neúčelové hypotéce? S americkou hypotékou získáte peníze na cokoliv.

Postup při koupi domu na hypotéku

V prvním kroku, ideálně ještě před výběrem nemovitosti, se zastavte na pobočce banky a požádejte o tzv. prescoring. Zaměstnanec banky vám na základě vašich příjmů sdělí, jaká je pravděpodobnost získání hypotéky, v jaké výši a s jakou úrokovou sazbou. Tyto informace vám poskytnou realistickou představu o vašich možnostech při výběru nemovitosti.

Pokud jste zaměstnanec, budete potřebovat potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Jste-li podnikatel nebo osoba samostatně výdělečně činná, přineste kopii podaného daňového přiznání a potvrzení finančního úřadu, že vůči němu nemáte žádné nedoplatky či jiné neuhrazené závazky.

Spoludlužník nebo ručitel rovněž doloží všechny tyto údaje. Budete také potřebovat aktuální znalecký posudek, který předložíte bance a na základě hodnoty nemovitosti můžete požádat o hypotéku.

Jak mohu snížit výši úroků a získat ještě výhodnější hypotéku?

Nyní už zhruba v kostce víte, co máte od hypotečních společností očekávat a jak zažádat o hypotéku. Pojďme však nyní k tomu nejdůležitějšímu – praktické tipy, jak získat tu nejvýhodnější hypotéku:

1. Zvyšte svou bonitu

Úvěruschopnost představuje vaši schopnost dlouhodobě splácet úvěr. Banka prověří vaši úvěruschopnost na základě poměru vašich minulých a současných příjmů k vašim současným životním výdajům. Vyšší bonita – úvěruschopnost znamená pro banku nižší riziko nesplácení – odmění vás nižší úrokovou sazbou. Jak zvýšit svou bonitu a dosáhnou na výhodnější hypotéku? Můžete dlouhodobě pracovat na snížení svých výdajů, případně si najít vedlejší příjem.

2. Minimalizujte LTV

Stejně jako většina klientů budete pravděpodobně ručit nemovitostí, na kterou si berete hypotéku. Pokud žádáte o hypotéku na celou hodnotu nemovitosti, jste pro banku rizikovější (a nyní ani takovou hypotéku nezískáte). V ideálním případě byste měli mít vlastní finanční prostředky ve výši 10-20 % ceny nemovitosti. Univerzální rada pro všechny, kdo uvažují o hypotéce, tedy nakonec zní – začněte spořit. Čím dříve, tím lépe.

Pokud tedy budete schopní složit větší část z kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů, banka vás bude považovat za menší riziko, a proto vám obvykle poskytne nižší úrokovou sazbu hypotéky.

3. Délka fixace

Délka fixace je dalším faktorem, který rozhoduje o výši úrokové sazby a šanci na získání nejvýhodnější hypotéky. Výběrem fixace můžete snížit nebo zvýšit výši úroků. Kratší fixace je pro banku méně riziková, takže vám obvykle poskytne nižší úrokovou sazbu. Pokud si chcete zafixovat úrokovou sazbu na delší dobu, je to pro banku rizikovější a sazba bude vyšší.

4. Poplatky vázané na hypotéku

Většina klientů s vidinou nejnižší úrokové sazby ignoruje výši návazných poplatků. Ty vás však mohou nepříjemně překvapit a prodražit úvěr. Standardní poplatky jsou:

  • Poplatek za ocenění: Tento poplatek hradíte vy jako žadatel o hypotéku odhadci nemovitostí. Některé banky vám v rámci akční nabídky uhradí náklady, není to však pravidlem.
  • Poplatek za zpracování hypotéky: Jedná se o administrativní poplatek za zpracování úvěru. V rámci konkurenčního boje se s ním už setkáte zřídka, může ovšem hypotéku výrazně prodražit.
  • Poplatek za zápis do katastru nemovitostí: Tento poplatek musíte uhradit katastrálnímu úřadu, když žádáte banku o povolení zápisu hypotéky na zastavovanou nemovitost. Některé banky vracejí poplatek za zápis do katastru nemovitostí v rámci promo akcí.
  • Pojištění nemovitosti: Banky před poskytnutím úvěru vyžadují pojištění nemovitosti. Musíte být ostražití a porovnat nabídky, které vám poskytne vaše banka nebo přímo pojišťovna. To vám může ušetřit stovky korun ročně.

5. Kombinujte více typů úvěrů

Dnes můžete získat hypotéku až do výše 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Zákon však také výrazně omezuje výši úvěrů, u nichž mohou banky poskytnout více než 80% hypotéku. Řešením v této situaci může být kombinovaná hypotéka, kdy se kombinuje klasická hypotéka se spotřebitelským úvěrem. Ačkoli je výsledná splátka zpočátku vyšší než u klasické hypotéky, celkově zaplatíte méně. Spotřebitelská část kombinované hypotéky se totiž splácí pouze 8–10 let a poté se vaše měsíční splátka výrazně sníží.

6. Refinancujte hypotéku

Ještě před třemi lety byly úrokové sazby hypoték téměř dvakrát vyšší než dnes. Pokud již splácíte úvěr na bydlení a chtěli byste lepší podmínky nebo navýšení úvěru, vyplatí se ho refinancovat u banky, která vám nabídne výhodnější nabídku. Některé banky vám dokonce uhradí poplatek za předčasné splacení hypotéky v původní bance, takže nemusíte čekat ani na konec období fixace úrokové sazby, kdy je předčasné splacení obvykle zdarma.

Rate this post
 

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *